В качестве реализации новых платёжных технологий рассматривается создание в России локальной платёжной системы. Популярность UnionPay в России многократно выросла после того, как международные платёжные системы Visa и MasterCard приняли решение уйти из страны, после чего российские карты с поддержкой соответствующих систем перестали работать за пределами РФ. Система быстрых платежей — это удобный и современный сервис для оплаты покупок смартфоном и мгновенных денежных переводов по номеру телефона между разными банками. Банк России считает очень перспективной технологию видеоидентификации, она может быть опробована для трансграничных платежей, заявила глава регулятора Эльвира Набиуллина. Внедрению современных платежных технологий способствует ряд факторов.
С 1 апреля начнёт действовать новый способ оплаты: Что такое цифровой рубль и как им пользоваться
R&L: Как изменяется платежный ландшафт и какие технологии оказывают на этот процесс наибольшее влияние? На этой неделе на российский рынок выходит новый платежный инструмент — стикер, который можно наклеить на смартфон. Финансовые новости. Внедрению современных платежных технологий способствует ряд факторов. Россия внедряет альтернативные SWIFT платежные системы.
Что еще почитать
- Не только «Мир». Аналитик прогнозирует запуск в России новых платежных систем 29.03.2024 | Банки.ру
- А что в других странах?
- #платежные_системы — подборка статей на
- В 2023 году: в ЦБ прогнозируют увеличение доли безналичных платежей в России до 75%
- Что ждет российский финтех в 2024 году - «Ведомости. Капитал»
Современное состояние и перспективы развития электронных платежных систем в России
В частности, разработчики намерены добиваться запрета на демонстрацию особого уведомления в приложениях для iOS при попытках пользователя совершить оплату через сторонние сервисы. По сути, целый автомобиль выступает в качестве банковской карточки при оплате некоторых услуг. Подтверждать оплату можно на панели информационно-развлекательной системы MBUX автомобиля без смартфона или ввода PIN-кода с помощью одного лишь отпечатка пальца. Безопасные платежи будут основаны на технологии делегированной аутентификации и Cloud Token Framework компании Visa. Транзакции будут зашифрованы и защищены как для проведения, так и для дальнейшего хранения истории. В будущем появится возможность добавлять в систему другие карты и расширится регион для реализации услуги в остальных странах Европы за пределами Германии.
С помощью системы со сканером отпечатка пальца в одно касание оплачивать можно будет цифровые услуги и пакеты от добавления функций работе кондиционера в машине до разблокирования ряда возможностей по управлению автомобилем вплоть до парковки. Кроме того, можно будет оплачивать заправку топливом и зарядку. В перспективе владельцам автомобилей разрешат делать покупки товаров и услуг через автомобиль за пределами сервисов Mercedes-Benz, включая совершение денежных переводов в пределах Германии. В первую очередь проблема коснётся иностранных туристов, преимущественно из Китая — им больше нельзя будет расплатиться такими картами в отечественных торговых точках. Источник изображения: UnionPay Известно, что UnionPay ещё весной запретила эмитировать карты с поддержкой своей платёжной системы попавшим под санкции банкам.
Теперь она ввела запрет на обслуживание карт, выпущенных иностранными финансовыми организациями, российскими POS-терминалами. По мнению экспертов, на такие меры система вынуждена пойти из-за страха вторичных санкций со стороны ряда государств. Впрочем, некоторые источники РБК утверждают, что проблемы с оплатой картами UnionPay в России возникли ещё несколько месяцев назад. Международные платёжные системы Visa и Mastercard ушли из России с началом масштабных санкций со стороны стран коллективного Запада и некоторых примкнувших к ним государств. Фактически UnionPay остаётся единственной зарубежной платёжной системой, так или иначе, продолжающей работу в стране.
По мнению экспертов, хотя вторичные санкции применяются США относительно редко, сам факт возможности попасть под ограничения США из-за сотрудничества с уже попавшим по санкции физическим или юридическим лицом заставляет задуматься бизнес по всему миру. Известно, что наиболее жёсткий санкционный режим применяется в отношении Сбербанка, ВТБ, Альфа-банка и Промсвязьбанка.
Платежная система «Мир» предоставляет современные платежные сервисы бесконтактных и мобильных платежей с использованием технологии NFC по сути, подразумевает под собой усовершенствованную версию Bluetooth, когда два рядом находящиеся устройства могут обмениваться данными без использования Интернета и приложения MirPay. Создание НСПК — это стратегический инфраструктурный проект в сфере финансовых технологий, который позволил решить общегосударственные задачи в экономической и финансовых сферах, а также создавать современные платежные продукты [4]. Таким образом, в данной части были рассмотрены национальная платежная система и цифровизация. Можно сделать вывод, что цифровизация может оказывать влияние на платежные системы, которые входят в национальную платёжную систему. Цифровизация способствует их развитию посредством того, что постоянно внедряются новые цифровые технологии.
В данной области уже наблюдается значительный прогресс. Как говорилось ранее, национальная платежная система является «кровеносной системой» экономики Российской Федерации, она должна быть устойчивой и стабильной. Этого можно достичь только если «идти в ногу со временем», принимая цифровизацию. Рассмотрим документ Банка России «Стратегия развития национальной платежной системы на 2021-2023 годы». Основные направления развития НПС представлены на рисунке 2. Рисунок 2. Основные направления развития национальной платежной системы на 2021-2023 годы [5].
Если рассмотреть данные направления, то можно заметить, что для достижения почти каждого требуются соответствующие цифровые технологии или улучшение уже существующих. Регулирование в НПС достаточно сложный процесс в нынешних реалиях, так как цифровые технологии могут использоваться как во благо, так и против существующей системы. Банк России указывает на необходимость создания правовых баз для осуществления расчётов, в большей мере это касается цифровых технологий инициирования и приема платежей, для электронных платежных счетов, для инновационных продуктов и сервисов. Банк России указывает, что основой для обеспечения платежного суверенитета и развития российского платежного рынка выступает стабильно функционирующая и открытая к взаимодействию национальная платежная инфраструктура. Вместе с этим, делается акцент на доступности платежной системы Банка России, расширении инфраструктуры СПБ, развитии цифровых технологий в рамках платежной системы «Мир». Банк России акцентирует также внимание на доступных, безопасных и высококачественных платежных услугах, на повышении доли безналичных расчетов. Как мы видим, выше перечислена только часть аспектов, выделенных в рамках стратегии развития национальной платежной системы.
Но многое направлено именно на цифровое развитие, так как сейчас технологии — это основное конкурентное преимущество и безопасность. Немного отойдем от основных направлений развития НПС. Рассмотрим график 1, иллюстрирующий объем переводов денежных средств в платежной системе Банка России за 2012-2022 годы. График 1. Объем переводов денежных средств в платежной системе Банка России млрд. Как можно увидеть из графика 1 объем переводов денежных средств в платежной системе Банка России постепенно возрастал с 2012 года, в 2021 году составив 2 018 178,6 млрд. Это свидетельствует о положительной динамике развития НПС.
Во многом данный рост также можно связать с внедрением цифровых технологий, обеспечивающих безопасность денежных средств.
По принципу двустороннего маркетплейса работает платформа открытого банкинга QPlatform. На ней банки и финтех-компании могут выбирать услуги из разных категорий: необанкинг и KYC, кредитный конвейер и банковские гарантии, зеленые финансы, платежи и эквайринг. Система работает по принципу App Store: компания подбирает нужное решение, тестирует его в песочнице и тут же интегрирует как готовый бизнес-юнит. Банками-челленджеры, или необанки — полностью онлайн без филиальной сети банки, построенные с чистого листа на новых технологических платформах, в отличие от устаревшей инфраструктуры традиционных банков.
Как правило, необанки предлагают более высокие процентные ставки, более низкий уровень комиссий или вообще их отсутствие и более высокий класс обслуживания и поддержки. К модели Open Banking подключается как традиционные банки и платежные системы, так и «челленджеры» необанки и многочисленные финтех-сервисы, в том числе из смежных индустрий, например, страхования и недвижимости. Партнерство позволяет диверсифицировать услуги с минимальными потерями и подключать к своей платформе сторонние сервисы, который сам банк вряд ли стал бы разрабатывать. Банкинг по модели SaaS Финтех-компании и традиционные банки тяготеют к созданию экосистем, которые объединяли бы в себе десятки сервисов. Но в то же время на рынке происходит обратный процесс — сегментизация финансовых услуг.
Одно из проявлений этой тенденции — это распространение бизнес-модели «банкинг как услуга» BaaS. Фактически банк начинает работать по SaaS-модели, то есть предлагает B2B-клиенту часть своей инфраструктуры. Если же он предоставляет сразу несколько блоков в комплексе — это пример модели «банкинг как платформа» BaaP. Оба направления тесно связаны с Open Banking, поскольку не могут существовать в закрытой инфраструктуре. Обычно в этом случае банк предоставляет инструменты, а финтех-компания — удобный интерфейс.
BaaS от англ. Такой подход позволяет создавать гибридные продукты, которые включают в себя сервисы от разных разработчиков.
Надежность и доступность платежных систем являются важными факторами обеспечения безопасности. Системы должны быть доступны для пользователей в любое время и не должны прерываться из-за технических проблем или кибератак, что, в свою очередь, предполагает совершенствование систем обнаружения вторжений СОВ или атак СОА , позволяющих проводить обнаружения различных аномалий, которые могут быть признаками действий злоумышленника. Продолжится совершенствование и технологий контактной и бесконтактной оплаты в России. Контактная оплата - это способ оплаты, при котором покупатель расплачивается за товар и услугу, используя карту и пин-код. Данный способ применяется уже многие годы и остается популярным, но в течение последнего года он постепенно вытесняется бесконтактной оплатой. Бесконтактные платежные системы кредитных и дебетовых карт, брелоки, смарт-карты или различные устройства, включая смартфоны и другие мобильные устройства, используют метод радиочастотной идентификации RFID или ближней радиосвязи малого радиуса действия NFC, например Samsung Pay, Apple Pay, Google Pay, Fitbit Pay для совершения безопасных платежей. Встроенный чип с интегральной схемой и антенна позволяют потребителям расплачиваться за товары и ус- луги, не прикасаясь своей картой, брелоком или портативным устройством к считывателю в терминале торговой точки.
Бесконтактные платежи осуществляются в непосредственной физической близости от терминала, в отличие от других видов мобильных платежей, которые используют широкополосные сети сотовой связи или WiFi и не предполагают близкого расположения считывающего устройства. Эти технологии имеют два основных преимущества: скорость расчетов в силу сокращения действий кассира и плательщика и безопасность за счет снижения риска получения конфиденциальной информации сторонним лицом. Развитие технологий позволяет использовать бесконтактную оплату также через мобильные устройства. Например, после ухода из России популярных систем электронных платежей Google Pay и Apple Pay многие банки приступили к разработке аналогичных сервисов. Они будут доступны для смартфонов на базе Android и держателей карт «Мир» - таким образом, клиенты смогут расплачиваться телефоном везде, где принимается бесконтактная оплата. Экономическая нестабильность в значительной степени стимулировала внедрение технологий в сфере расчетов. И банки, и их клиенты заинтересованы в простоте, доступности и невысокой стоимости платежных сервисов. Главными трендами года и ближайших лет станут внедрение искусственного интеллекта, распространение OpenAPI, развитие биллинговых технологий и совершенствование методов кибербезопасности. E-mail: zubov iep.
Key words: Russian banking sector, payment systems, operators of payment systems, cryptocurrency, digital ruble, contactless payment.
Цифровой рубль: что это такое
Использование QR-кода выгодно для всех участников рынка и представляет интерес не только для действующих торговцев, но и в плане привлечения новых, главным образом в тех сегментах, где важны стоимость оборудования и размер торговой уступки merchant discount. Международные платежные системы, которые первыми предложат технологию, использующую QR-код, получат преимущество, для развития бизнеса в новых сегментах платежной индустрии и обеспечат стабильное развитие на российском рынке. Теймуразян: В глобальном смысле технология обеспечивает объем, простоту и защищенность при передаче транзакционной информации в момент осуществлении финансовой операции. При этом отпадает необходимость читать и копировать транзакционные данные, включая цифровую подпись, с карты или телефона на устройство. Будет достаточно, если появится возможность сгенерировать ее в собственном устройстве клиента. Размер информации, записываемой и получаемой из QR-кода, и стоимость ее обработки полностью соответствует сегодняшним требованиям рынка. Для торгово-сервисных предприятий среди наиболее существенных преимуществ использования технологии следует выделить низкие издержки подключения и процессинга Среди прочих преимуществ можно отметить универсальность решения для всех сценариев оплаты, высокий уровень безопасности, и, как следствие — низкие комиссии. Поскольку в технологии с использованием QR-кода секретная информация не передается по открытым каналам, а лишь с помощью одноразового кратковременного токена, возможность фрода при перехвате информации практически исключена. Для торгово-сервисных предприятий среди наиболее существенных преимуществ использования технологии следует выделить низкие издержки подключения и процессинга.
Если их нет — достаточно подключить обычный планшет или смартфон с доступом в интернет. Единственное обязательное условие для обеспечения работы по данной технологии — наличие интернета у мерчанта. Теймуразян: С точки зрения технического подключения существует достаточно обширный диапазон возможных решений в зависимости от профиля торговой точки и ее технической развитости. Если говорить о крупном ритейле, у нашей компании есть возможность встраиваться в существующие кассовые решения ТСП для того, чтобы сотрудники предприятия, не меняя существующие бизнес-процессы обслуживания клиента, могли подключить дополнительный метод оплаты с помощью WeChat. В отношении среднего или малого бизнеса существует автономное решение, предполагающее прием платежа через внешние планшеты. ТСП необходимо установить приложение на мобильное устройство, которое также может быть предоставлено нашей компанией. Через личный кабинет в этом приложении можно обслуживать китайских туристов, выставлять счет, сканировать QR-код и так далее. Поскольку этот сервис предоставляет платежная система, у нее есть свои банки-участники.
Торговая точка, желающая получить этот сервис, должна подписать договор с одним из банков — участников Sendy. Теймуразян: Оплата происходит с помощью мобильного телефона клиента, на котором устанавливается специальная программа. После ее инсталляции клиент регистрируется, указав свой номер телефона.
До этого Набиуллина заявила, что ответные меры из-за западных санкций против НСПК теоретически возможны, но их надо рассматривать как крайние меры. По ее словам, ЦБ в условиях санкций на платежную инфраструктуру РФ прорабатывает с другими странами альтернативные решения для проведения платежей.
Так, по словам директора финтехплатформы «Фаст Ривер» Анастасии Усковой, использование банковских карт и смартфонов упрощает процесс оплаты и ведёт к росту потребительских расходов. В результате бизнес и экономика получают дополнительную прибыль. Таким образом, доля теневой экономики сокращается, растёт налогообложение и пополняется бюджет. Также рост популярности электронных платежей в перспективе снижает расходы государства на поддержание бумажного денежного обращения, уменьшает затраты ЦБ на обеспечение оборота банкнотами и монетами», — добавила Ускова. Более того, наряду с развитием цифровых платёжных сервисов ЦБ собирается разработать механизм «переносимого банковского счёта». Сервис обеспечит зачисление средств получателю даже при изменении его банковских реквизитов при переходе на обслуживание в другой банк. Сервис, вероятно, будет больше актуален для бизнеса, у которого, как правило, много контрагентов, и в случае смены банка надо их всех оповещать о смене реквизитов. По его словам, инициатива позволит снизить затраты компаний. При этом в банковском секторе может возрасти конкуренция, поскольку компаниям и физлицам будет проще поменять кредитную организацию на ту, которая предлагает лучшие условия обслуживания, считает Додонов.
В последнее время BNPL трансформируется и становится для магазинов не только финансовым сервисом, но и источником дополнительного трафика, отмечает представитель «Тинькофф банка». Также он ожидает в 2024 г. Развитие биометрии и биоэквайринга станет еще одним трендом 2024 г. ИИ всему голова Искусственный интеллект ИИ можно назвать одним из ключевых драйверов развития финтеха при соблюдении безопасности и этических норм при его применении, считает Ульянов из РСХБ. По словам представителя «МТС банка», анализ больших данных с помощью ИИ становится «новой латынью» для высокотехнологичных отраслей экономики, потому что он расширяет возможности банков предлагать своим клиентам персонализированные продукты, зная их предыдущий опыт. В июле 2023 г. ЦБ внимателен и к этой технологии, но пока придерживается нейтрального подхода к регулированию, который позволяет участникам рынка внедрять инновации и развивать ИИ. Сейчас нет необходимости в оперативной разработке специальных правил использования систем ИИ финансовыми организациями, уверены в регуляторе. Финансовые организации только начинают подступать к персонализации, которая включает рекомендации, проактивность в решении проблем клиента, финансовые советы, учитывающие интересы и особенности поведения конкретного человека, говорит представитель «Тинькофф».
Платежи и DeFi: как российский FinTech продолжит развиваться в 2023 году
Это транснациональная финансовая корпорация, главная штаб-квартира которой расположена в Нью-Йорке. Она включается в себе две компании - Visa Inc. Более 200 стран мира могут принять карты этой ассоциации. Более того, она находится на третьем месте по количеству точек приема карт. Организация выпускает семь типов карты, среди которых, например, есть JCB Ladies Card, с помощью которой женщины могут воспользоваться специальным пакетом услуг; Diners Club International - это американская компания, которая выпускает пластиковые карточки. Она является первой в мире независимой кредитной компанией, начавшей работать с кредитными картами, которые, прежде всего, ориентированы на оплату услуг, связанных с развлечениями и поездками. Национальная платежная система "Мир" Особенности национальной платежной системы Национальная платежная система "Мир" так же, как и другие, позволяет проводить операции, связанные с платежами, и выпускает банковские карты, имеющие поддержку овердрафта, оплаты в "одно касание" и интернет-оплат. Оператором "Мира" является АО "Национальная система платежных карт" НСПК , созданная в июле 2014 года, однако массово карты "Мир" начали выпускаться только спустя три года. Преимущества национальной платежной системы Эти карты пользуются большой популярностью среди россиян: так, например, в сентябре 2023 года в стране их было выпущено более 228 млн.
При этом глобальных различий между отечественной и зарубежными системами нет, однако "Мир" все же имеет ряд преимуществ: На данный момент карты этой системы являются единственными в России, которые имеют бесконтактную оплату, но это доступно только пользователям смартфонов на базе Android со встроенным NFC; Программа лояльности, участниками которой, в том числе, являются поставщики коммунальных услуг и крупные торговые сети; Получение кэшбэка и скидок по картам.
К инновационным проектам, которые реализованы банками без участия партнеров из других сфер деятельности, относятся: 1. Электронный кошелек. Закон о НПС создал нормативное поле для развития расчетов с использованием электронных денег.
В этой связи ряд крупных игроков банковского рынка, в частности Сбербанк, заявили о планах по созданию собственной системы электронных денег. В связи с высокими темпами развития интернет-торговли данное направление становится все более привлекательным для банков. Технология расчетов по операциям, осуществляемым в Интернете, не отличается от технологии расчетов по картам в торгово-сервисных предприятиях. Предоставление клиенту услуги автоматического пополнения счета телефона или иного абонентского счета при достижении определенного минимального порога на данном счете путем безакцептного перечисления денежных средств с банковского счета.
По его мнению, в результате сокращения присутствия на рынке карт зарубежных платежных систем их место могут занять продукты новых российских систем. Первые контуры этого процесса стали проявляться в договоренностях крупных российских банков об использовании бесконтактных систем оплаты друг друга. Не исключено, что в будущем мы увидим и выпуск пластиковых носителей для новой платежной системы», — прогнозирует аналитик.
Карты с высоким кэшбэком.
С начала 2023 года банки также начали активно предлагать своим клиентам новый для российского рынка форм-фактор — платежный стикер. Он позволяет оплачивать покупки бесконтактно и может стать востребованным из-за ухода из России популярных западных мобильный кошельков. Его можно приклеить к задней поверхности смартфона и затем расплачиваться одним касанием к POS-терминалу.
Еще одним фокусом платежного рынка станет создание инфраструктуры для трансграничных расчетов, которые актуальны для экономического роста России и стран БРИКС и ШОС, говорится в исследовании трендов российского финтеха в 2023 году, проведенном АФТ. После введения западными странами масштабных санкций против российской финансовой системы международные переводы стали проводиться с ограничениями. Для обеспечения внешнеэкономической деятельности ВЭД и осуществления трансграничных платежей и переводов могут использоваться криптовалюты и блокчейн-технологии, добавляет руководитель лаборатории блокчейн и финтех Школы управления «Сколково» Егор Кривошея. О создании межнациональной системы расчетов на базе блокчейн уже говорят представители государства, в том числе и президент, напомнил Кривошея.
Кроме развития платежных сервисов и трансграничных платежей, о которых было сказано выше, к ним также относятся: Цифровые финансовые активы и DeFi децентрализованные финансы : это новый рынок финансовых инструментов, использующий преимущества блокчейна и смарт-контрактов. Участники рынка ведут работу по токенизации финансовых инструментов для их обращения в форме цифровых активов. На этих платформах, например, уже прошли первые выпуски ЦФА на золото и на кредиторскую задолженность. Цифровые валюты центральных банков: это третья форма денег вместе с наличными и безналичными денежными средствами, повышающая безопасность, удобство и инновационность расчетов.
В 2023 году ЦБ рассчитывает перейти к тестированию цифрового рубля на реальных клиентах банков. Монетизация накопленных данных и расширение областей применения ИИ. Прямо сейчас игроки на рынке финтеха ищут применение технологиям на основе генеративного ИИ, который создает новый контент, либо разрабатывают собственные решения. Сквозной ID и экосистемы идентификации: их внедряют в различные сервисы, включая биометрию и электронную проверку клиента.
Регистрация
- Основные тенденции рынка электронных платежей в России
- Лицом или отпечатком: в России планируют ввести новый вид бесконтактной оплаты
- Идентификация
- Свободная торговля не берет доллар в расчет
Состояние рынка финансовых технологий
- Основное меню РБК Инвестиций
- Еженедельный выпуск №16
- Ключевые слова
- Прозрачность и финтех: как с точки зрения технологий устроен современный банкинг
К 2030 году платежные сервисы могут вытеснить банковские карты
Считаем безальтернативным создание независимой от Запада финархитектуры, частью которой будут и новые платежные карточные системы», — заявил Биричевский. Платежные системы сегодня — Эксперт объяснил приостановку банками КНР принятия платежей в юанях из России. В России технология пока не так популярна, поэтому ее внедрением собирается заняться ЦБ. Ряд ведущих российских банков в настоящее время завершают тестирование возможности оплачивать товары с помощью платежных наклеек и готовятся запустить данную услугу уже в 2023 году. В Центробанке спрогнозировали переход на российские платежные системы внутри РФ в течение трех лет.
Не только «Мир». Аналитик прогнозирует запуск в России новых платежных систем
Ключевыми драйверами российского рынка финансовых технологий в 2024 г. станет расширение операций с цифровым рублем, искусственный интеллект (ИИ) – в особенности генеративный, масштабирование рынка цифровых финансовых активов (ЦФА). Новости, кейсы, статьи по тегу #Платёжные системы в интернет-журнале Секрет фирмы. Новые технологии. Внедрению современных платежных технологий способствует ряд факторов. Разработкой первого российского платежного терминала занимается отечественная компания «Элемент‑технологии».
Современное состояние и перспективы развития электронных платежных систем в России
Платежная система «Мир» предоставляет современные платежные сервисы бесконтактных и мобильных платежей с использованием технологии NFC по сути, подразумевает под собой усовершенствованную версию Bluetooth, когда два рядом находящиеся устройства могут обмениваться данными без использования Интернета и приложения MirPay. Создание НСПК — это стратегический инфраструктурный проект в сфере финансовых технологий, который позволил решить общегосударственные задачи в экономической и финансовых сферах, а также создавать современные платежные продукты [4]. Таким образом, в данной части были рассмотрены национальная платежная система и цифровизация. Можно сделать вывод, что цифровизация может оказывать влияние на платежные системы, которые входят в национальную платёжную систему. Цифровизация способствует их развитию посредством того, что постоянно внедряются новые цифровые технологии. В данной области уже наблюдается значительный прогресс. Как говорилось ранее, национальная платежная система является «кровеносной системой» экономики Российской Федерации, она должна быть устойчивой и стабильной. Этого можно достичь только если «идти в ногу со временем», принимая цифровизацию.
Рассмотрим документ Банка России «Стратегия развития национальной платежной системы на 2021-2023 годы». Основные направления развития НПС представлены на рисунке 2. Рисунок 2. Основные направления развития национальной платежной системы на 2021-2023 годы [5]. Если рассмотреть данные направления, то можно заметить, что для достижения почти каждого требуются соответствующие цифровые технологии или улучшение уже существующих. Регулирование в НПС достаточно сложный процесс в нынешних реалиях, так как цифровые технологии могут использоваться как во благо, так и против существующей системы. Банк России указывает на необходимость создания правовых баз для осуществления расчётов, в большей мере это касается цифровых технологий инициирования и приема платежей, для электронных платежных счетов, для инновационных продуктов и сервисов.
Банк России указывает, что основой для обеспечения платежного суверенитета и развития российского платежного рынка выступает стабильно функционирующая и открытая к взаимодействию национальная платежная инфраструктура. Вместе с этим, делается акцент на доступности платежной системы Банка России, расширении инфраструктуры СПБ, развитии цифровых технологий в рамках платежной системы «Мир». Банк России акцентирует также внимание на доступных, безопасных и высококачественных платежных услугах, на повышении доли безналичных расчетов. Как мы видим, выше перечислена только часть аспектов, выделенных в рамках стратегии развития национальной платежной системы. Но многое направлено именно на цифровое развитие, так как сейчас технологии — это основное конкурентное преимущество и безопасность. Немного отойдем от основных направлений развития НПС. Рассмотрим график 1, иллюстрирующий объем переводов денежных средств в платежной системе Банка России за 2012-2022 годы.
График 1. Объем переводов денежных средств в платежной системе Банка России млрд. Как можно увидеть из графика 1 объем переводов денежных средств в платежной системе Банка России постепенно возрастал с 2012 года, в 2021 году составив 2 018 178,6 млрд. Это свидетельствует о положительной динамике развития НПС. Во многом данный рост также можно связать с внедрением цифровых технологий, обеспечивающих безопасность денежных средств.
Банковские переводы себе до 30 миллионов в месяц станут бесплатными Китай, находящийся в состоянии перманентного экономического и политического на грани военного противостояния с США, не менее России заинтересован в дедолларизации международных расчетов и становлении юаня в качестве мировой резервной валюты. Совсем иное дело с Индией, куда более прозападной страной, чем Китай, к тому же до сих пор являющейся членом формально постколониального Британского Содружества наций. Маловероятно, что в обозримой перспективе с ней могут быть заключены какие-либо соглашения о создании зон свободной торговли.
Проблема заключается в сравнительно низкой для российской стороны эффективности расчетов в национальных валютах. Значительная часть валютной выручки российских экспортеров в рупиях остается лежать «неотоваренной» в индийских банках. Нам необходимо продумать расширение номенклатуры товаров и услуг в первую очередь, в сфере туризма , прямых инвестиций в российскую экономику, чтобы достичь хотя бы примерного баланса и на этой базе вернуться к вопросу создания свободных экономических зон. Вопрос взаимных расчетов вследствие неизбежной и уже идущей дедолларизации является одним из самых болезненных для США, острых и стратегически значимых для всех стран вне коллективного Запада. Внутри различных интеграционных объединений периодически ставится вопрос о создании некой наднациональной валюты для взаимных расчетов. Тем не менее пока этого не удалось сделать даже в Союзном государстве с братской Белоруссией. Причина проста: белорусская сторона, имея свои основания, настаивала на том, чтобы эмиссию на равных правах осуществляли бы обе стороны. Москва, также не без оснований, опасалась, что наличие двух равноправных центров может привести к бесконтрольной, произвольной эмиссии с тяжелыми инфляционными последствиями.
Единственным возможным решением было создание общего Центробанка, но и тут неизбежно возникнет вопрос о его управлении, голосах и так далее. Если этот вопрос не удалось уладить с Белоруссией в досанкционные времена, то еще сложнее будет решать его на многосторонней основе в условиях жестких антироссийских санкций. Сейчас большинство наших банков лишены доступа к международным платежным системам и финансовым рынкам — все они так или иначе находятся под контролем США. Читайте также Доброволец или наемник?
Но на этом Банк России не остановится — следующим шагом станет создание мобильного приложения СБПэй, в котором будут возможны как денежные переводы, платежи за товары и услуги, так и другие платежные сценарии, например, выставление и оплата электронных счетов. Предполагается, что это создаст условия для использования СБП в качестве самостоятельного платежного инструмента, а оплату сделает более простой и удобной, за счет чего в целом увеличится доля безналичных платежей в розничном торговом обороте. Еще одно намеченное Банком России новшество — запуск в 2022-2023 годах сервисов: C2G для платежей в пользу госорганов, в том числе оплаты налогов, штрафов, сборов и пошлин на основе информации Государственной информационной системы государственных и муниципальных платежей; G2C для выплат госорганов в пользу потребителей с целью повышения оперативности поступления средств и доступности платежных услуг, в том числе в отдаленных районах страны.
Соответствующие платежи также можно будет совершать в СБП. Будет продолжено развитие отношений с ведущими банками популярных у россиян туристических направлений — Турция, ОАЭ, Вьетнам, Болгария, Таиланд, Корея и другие. А налаживание отношений с зарубежными банками — партнерами и крупными агрегаторами платежей позволит использовать карты "Мир" для оплаты покупок на популярных иностранных интернет-ресурсах. В свою очередь, систему передачи финансовых сообщений далее — СПФС ожидают изменения, связанные с развитием института сервис-бюро, расширением участия нерезидентов и реализацией интернет-доступа к СПФС. Первое направление позволит привлечь новых пользователей за счет обеспечения снижения издержек на подключение к системе и за счет внедрения возможностей технологии прикладных программных интерфейсов API. Второе — за счет оптимизации процедуры подключения и использования СПФС для нерезидентов будет способствовать продвижению сервисов СПФС за рубеж, а третье — предоставит возможность подключения к системе через Интернет и внедрить веб-технологии и программные интерфейсы. Развитие конкуренции и технологий на платежном рынке Деятельность, нацеленная на содействие развитию конкуренции и расширение возможностей использования гражданами, бизнесом и государством современных, доступных, высококачественных и безопасных платежных услуг, будет связана преимущественно с расширением применения цифровых технологий.
В частности, Банк России допускает построение новой платежной инфраструктуры и введение третьей формы денег — цифрового рубля. О такой идее Председатель Банка России Эльвира Набиуллина упоминала еще в прошлом году, а в текущем году была представлена Концепция цифрового рубля. Причем регулятор рассматривает цифровой рубль как инструмент, который должен совместить в себе преимущества и наличных, и безналичных денег. Цифровые деньги не нужно будет носить с собой, как наличные, но ими можно будет оплатить покупки в торговых точках, использующих инструменты безналичных платежей, причем даже при отсутствии доступа к Интернету или мобильной связи. Апробацию прототипа платформы проведут на ограниченном круге участников, а по результатам пилотного тестирования примут решение о запуске цифрового рубля и этапах его масштабирования. Оператором платформы и эмитентом цифрового рубля выступит Банк России. Развитию конкуренции и технологий на платежном рынке, по мнению регулятора, должны поспособствовать также внедрение международного стандарта ISO 20022 и поддержка его форматов в платежной системе Банка России, в СПФС, а также расширение его использования в НПС и гармонизация применения в ЕАЭС.
Регулятор видит определенный потенциал и в переходе к широкому применению технологии открытых программных интерфейсов — Open API, использование которых может помочь в обеспечении эффективного взаимодействия платежной инфраструктуры, банков, небанковских поставщиков и потребителей платежных услуг. Внедрению стандартов Open API в НПС, которое планируется проводить поэтапно с учетом определения обязательных и рекомендательных стандартов, будет предшествовать создание соответствующей технической инфраструктуры. В планах регулятора — и совершенствование надзорного инструментария путем применения технологий SupTech, направленной на повышение оперативности и точности получения информации для оценки уровня бесперебойности функционирования значимой платежной инфраструктуры и оказания платежных услуг, а также создание условий для применения технологий RegTech для автоматизации соблюдения нормативных требований с целью снижения нагрузки на участников рынка. Для тех же целей Банк России планирует провести работу по оптимизации форм отчетности и исключению дублирующих показателей, например, путем объединения отдельных форм отчетности. В качестве еще одной новации, направленной на поддержку конкуренции на платежном рынке, Стратегия предусматривает введение стандарта раскрытия информации об условиях оказания основных платежных услуг. Разработку стандарта регулятор видит одной из мер по повышению прозрачности и упрощению выбора потребителями оптимальных для себя платежных услуг и сервисов. Также в случае востребованности на рынке Банк России готов подумать над способами перехода клиента на обслуживание в другой банк.
Кроме того, Apple в своих правилах для разработчиков приложений указывает, что они не могут полностью отказаться от использования фирменной платёжной экосистемы, и она всегда должна предлагаться в качестве одного из способов оплаты. Основатель и генеральный директор Epic Games Тим Суини Tim Sweeney , как отмечает The Verge , уже назвал предпринятые Apple после проигрыша апелляции в суде действия «нарушающими конкуренцию», и выразил готовность оспаривать их в рамках нового судебного иска. В частности, разработчики намерены добиваться запрета на демонстрацию особого уведомления в приложениях для iOS при попытках пользователя совершить оплату через сторонние сервисы.
По сути, целый автомобиль выступает в качестве банковской карточки при оплате некоторых услуг. Подтверждать оплату можно на панели информационно-развлекательной системы MBUX автомобиля без смартфона или ввода PIN-кода с помощью одного лишь отпечатка пальца. Безопасные платежи будут основаны на технологии делегированной аутентификации и Cloud Token Framework компании Visa.
Транзакции будут зашифрованы и защищены как для проведения, так и для дальнейшего хранения истории. В будущем появится возможность добавлять в систему другие карты и расширится регион для реализации услуги в остальных странах Европы за пределами Германии. С помощью системы со сканером отпечатка пальца в одно касание оплачивать можно будет цифровые услуги и пакеты от добавления функций работе кондиционера в машине до разблокирования ряда возможностей по управлению автомобилем вплоть до парковки.
Кроме того, можно будет оплачивать заправку топливом и зарядку. В перспективе владельцам автомобилей разрешат делать покупки товаров и услуг через автомобиль за пределами сервисов Mercedes-Benz, включая совершение денежных переводов в пределах Германии. В первую очередь проблема коснётся иностранных туристов, преимущественно из Китая — им больше нельзя будет расплатиться такими картами в отечественных торговых точках.
Источник изображения: UnionPay Известно, что UnionPay ещё весной запретила эмитировать карты с поддержкой своей платёжной системы попавшим под санкции банкам. Теперь она ввела запрет на обслуживание карт, выпущенных иностранными финансовыми организациями, российскими POS-терминалами. По мнению экспертов, на такие меры система вынуждена пойти из-за страха вторичных санкций со стороны ряда государств.
Впрочем, некоторые источники РБК утверждают, что проблемы с оплатой картами UnionPay в России возникли ещё несколько месяцев назад. Международные платёжные системы Visa и Mastercard ушли из России с началом масштабных санкций со стороны стран коллективного Запада и некоторых примкнувших к ним государств. Фактически UnionPay остаётся единственной зарубежной платёжной системой, так или иначе, продолжающей работу в стране.