Что такое кредитная нагрузка и показатель долговой нагрузки. В данной статье вы рассмотрите сущность долговой нагрузки, а также охарактеризуете долговую нагрузку и кредитные рейтинги России. Показатель долговой нагрузки(ПДН) рассчитывается как отношение Ваши ежемесячные платежи по кредитам и займам к величине среднего ежемесячного дохода.
Показатель долговой нагрузки: разбираем термин в деталях
Показатель долговой нагрузки – это индикатор, отражающий соотношение между суммой задолженности и финансовыми ресурсами человека или семьи. Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это соотношение ежемесячных доходов человека и суммы выплат по всем его кредитам. Хороший показатель долговой нагрузки в конечном счете будет зависеть от того, как компания складывается по сравнению с другими компаниями в той же отрасли. ЦБ: долговая нагрузка россиян появится в их кредитных историях с 1 апреля 2024 года. Что такое показатель долговой нагрузки Показатель долговой нагрузки заемщика — это соотношение среднемесячных платежей по всем кредитам и займам (сюда входит и тот, который потребитель хочет получить) к его среднемесячному доходу. Чем выше уровень долговой нагрузки, тем дороже выданный кредит обходится банку или МФО с точки зрения нагрузки на капитал.
Как показатель долговой нагрузки влияет на условия по кредитам?
На фоне пандемии коронавируса долговая нагрузка россиян снизилась впервые с 2015 года. Каждый пятый россиянин в 2024 году отложил планы по оформлению нового кредита из опасений, что дополнительная долговая нагрузка станет для него некомфортной. Под показателем долговой нагрузки подразумеваются соотношение всех кредитов и микрозаймов гражданина к его заработной плате.
Долговая нагрузка: что это и как рассчитать
По всем возникающим вопросам консультируйтесь со специалистом банка Как показатель долговой нагрузки влияет на условия по кредитам Высокий ПДН — не всегда повод для отказа в займе. При кредитовании клиента с низкой платежеспособностью банки используют коэффициент риска для резервирования капитала. Финансовые организации страхуют себя от убытков вследствие просрочек. Часто банки компенсируют высокое значение ПДН не только увеличением процентной ставки, но и условием по предоставлению ликвидного залога, привлечением к договору поручителей или созаемщиков. Как снизить кредитную нагрузку Вносить досрочные платежи по займу для снижения основного долга. Закрыть кредитные карты или уменьшить их лимит. Рефинансировать кредиты, объединив в один, с низкой ставкой и меньшим размером ежемесячного платежа. Рефинансируйте кредит в Совкомбанке. Предоставьте паспорт и неудобные кредитные договоры, которые нужно закрыть. Совкомбанк рассчитается по старым кредитам и предоставит один новый с выгодными условиями и комфортным платежом.
Чтобы не угодить в долговую яму. Тратить больше половины своих доходов на выплаты по кредитам и займам опасно. Высокий ПДН — это риск при малейших финансовых трудностях не справиться с обслуживанием кредитов и оказаться банкротом.
Кроме того, высокая долговая нагрузка оставляет меньше шансов на получение нового кредита из-за применения надбавки к коэффициенту риска. При этом любой отказ в кредите или займе отражается в вашей кредитной истории. И становится дополнительным негативным фактором, когда вы обращаетесь за денежными средствами к другим кредиторам.
Поэтому, прежде чем обращаться за кредитом или займом, обязательно посчитайте соотношение своих легальных доходов и расходов на погашение долгов. Поскольку для большинства кредитов вам придется подтверждать доходы официально, учитывайте только легальные источники заработка. Методика расчета ПДН и ее особенности На первый взгляд, рассчитать ПДН несложно — надо всего лишь разделить размер ежемесячных платежей по всем своим кредитам на среднемесячный доход.
Но есть нюансы, незнание которых часто подводит заемщиков. Во-первых, наличие кредитки. Если размер платежа по простому потребительскому кредиту определить довольно легко, то как это сделать с кредитной картой, где постоянный лимит, но «прыгающая» сумма задолженности?
Также такая необходимость возникает и при увеличении лимита по кредитной карте или продлении договора по ее использованию. Кроме того, требования по расчету ПДН применяются при увеличении среднемесячного платежа по действующему кредиту или займу, а также в случаях, когда заемщик, получивший рефинансирование, не погасил имевшийся у него долг. Исключения, при которых ПДН можно не рассчитывать: Если заемщик обращается за кредитными каникулами Если увеличение среднемесячного платежа обусловлено событиями, предусмотренными договором. Например, если при отказе заемщика от продления страховки повышается процентная ставка по кредиту. Для расчета среднемесячного дохода используются: справка 2-НДФЛ; данные, полученные банком с согласия заемщика из информационной системы Федеральной налоговой службы; справка о размере зарплаты, выданная работодателем; справка о размере пенсии, выданная ПФР или другим органом, выплачивающим пенсию; выписка о состоянии индивидуального лицевого счета в системе обязательного пенсионного страхования; справка о сумме ежемесячной денежной выплаты или компенсации например, пенсии по инвалидности ; выписки по счетам, на которые поступает зарплата, пенсионные и социальные выплаты, доходы от сдачи жилья внаем; налоговая декларация, книга учета доходов и расходов для ИП ; справка о постановке на учет в качестве плательщика налога на профессиональный доход и справка о состоянии расчетов для самозанятых. При отсутствии справок о доходах банк может рассчитать среднемесячный доход клиента самостоятельно. Для этого предусмотрены два способа. Первый — данные отчетов из бюро кредитных историй, второй — среднее арифметическое значение среднедушевого дохода в регионе, рассчитанного за 4 квартала. Для этого расчета используются данные Росстата.
Например, в 2022 году среднедушевой денежный доход населения в Москве составил 95 460 рубль, в Санкт-Петербурге — 63 492 рублей, в Саратовской области — 28 795 рублей.
Карьера количественного трейдера требует умения работать со статистикой и обрабатывать цифры. Вам также необходимы навыки торговли, чтобы придумывать уникальные стратегии, которые могут быть реализованы в создаваемых вами моделях. Для создания программ вам также необходимо свободно владеть как минимум одним языком программирования и иметь доступ к большим вычислительным мощностям. Многие карьерные кванты имеют высшее образование в области финансовой инженерии или количественного финансового моделирования. Большинство из них начинают работать в качестве аналитика по исследованию данных, прежде чем стать полноценным трейдером.
Пять стратегий количественной торговлиСуществует несколько типов стратегий количественной торговли. Конкретная стратегия может быть использована квантом в зависимости от рыночных данных, на которых он хочет сосредоточиться, таких как ценовые тенденции, объем торгов или настроения трейдеров. Средняя реверсияСредний возврат - это популярная количественная стратегия, основанная на идее, что движение цен имеет долгосрочные тенденции, поэтому отклонения от тренда, скорее всего, самокорректируются в будущем. Количественные системы, построенные на средней реверсии, обнаруживают отклонения рынков от долгосрочных трендов и открывают сделку в противоположном направлении. Если цена отклоняется вниз от восходящего тренда, система рассчитает вероятность прибыльной позиции на покупку. Откроет ли система длинную позицию, зависит от того, определит ли она, что в ближайшее время наступит коррекция или нет.
Это простой пример средней реверсии, но стратегия может применяться и к нескольким рынкам с долгосрочной корреляцией. Следование за трендомПодобно стратегиям импульса, стратегии следования за трендом находят определенные закономерности в движении цены. Обычная стратегия следования за трендом заключается в том, чтобы покупать, когда цена растет, и продавать, когда цена падает. Количественная система может отслеживать ценовое действие на конкретном активе, который движется в корреляции с более крупным рынком. Количественные трейдеры, создающие системы, ориентированные на следование за трендом, имеют множество различных вариантов определения тренда. Система может быть построена для распознавания настроений трейдеров влиятельных фирм, чтобы предсказывать движения институциональных инвесторов.
Вы также можете сосредоточиться на импульсных тенденциях, отслеживая волатильность и объем торгов для определения силы нового тренда. Статистический арбитражМодели статистического арбитража фокусируются на определенной группе активов, между которыми ожидается корреляция, например, американские компании по производству напитков. Акции компаний Coca-Cola и Pepsi торгуются на одной бирже и подвержены влиянию схожих рыночных условий. Модель статистического арбитража определит среднюю справедливую цену для этих двух акций. Затем, используя ВЧТ, модель открывает короткие или длинные позиции по обеим компаниям в зависимости от того, находится ли текущая рыночная цена выше или ниже определенной средней справедливой цены. Арбитраж можно рассматривать как сочетание рассчитанного компьютером фундаментального анализа для определения средней справедливой цены с быстрым исполнением ВЧТ для извлечения прибыли из быстро меняющихся отклонений сразу по нескольким акциям.
Арбитражная торговля продвигает стратегии возврата к среднему значению немного дальше, применяя их к коррелирующим компаниям или целым рынкам. Поскольку арбитражная торговля требует больших вычислительных мощностей в течение микроколичеств времени, ею занимаются в основном высокочастотные трейдеры и хедж-фонды, обладающие необходимыми технологиями. Алгоритмическое распознавание образовАлгоритмическое распознавание образов относится к квантовым моделям, которые определяют, когда институциональная фирма, занимающаяся рыночной торговлей, собирается совершить крупную сделку. Все институциональные торговые фирмы размещают крупные заказы с помощью алгоритмов. Они используют модели, которые распределяют их ордера по нескольким биржам, брокерам, темным пулам и т. Если вы создадите достаточно сильную количественную торговую систему, которая сможет интерпретировать эти "замаскированные" ордера, вы сможете предвидеть сделку.
Так, если ваша модель улавливает входящий ордер на покупку большого количества акций, вы можете купить эти акции до начала крупной сделки и продать их обратно с прибылью, как только крупный ордер приведет к росту цены акций. Алгоритмическое распознавание образов - еще одна квантовая стратегия, требующая уникально высокой вычислительной мощности и систем ВЧТ. Анализ настроенийАнализ настроений использует данные, собранные вне рынка, такие как сообщения в социальных сетях и исследовательские отчеты, для определения общего настроения рынка вокруг конкретных активов. Затем на основе этих данных можно торговать краткосрочными ценовыми движениями. Модели анализа настроений варьируются от одного кванта к другому, поскольку классификации позитивных и негативных настроений могут различаться. Однако в большинстве моделей каждый фрагмент данных привязывается к определенному активу и дате и ранжируется по фиксированной шкале.
Разные классы активов требуют разных моделей для анализа настроений, поскольку трейдеры могут использовать разные формулировки для каждого из них. Например, для акций система количественного анализа должна использовать машинное обучение для определения "медвежьих" и "бычьих" фраз и ранжирования их по степени важности. Как построить количественную торговую системуПостроение количественной торговой системы требует выполнения нескольких итерационных шагов, начиная с формулировки стратегии и заканчивая реализацией системы. Большинство квантовых трейдеров работают в хедж-фондах и других финансовых институтах, которые могут предоставить высокую вычислительную мощность, необходимую для построения таких систем. Однако можно построить количественную торговую систему и в качестве розничного трейдера. Многие брокерские компании предоставляют интерфейсы прикладного программирования API , которые позволяют трейдерам подключать собственные алгоритмы и модели к своей торговой платформе.
Часто данные для этих моделей также предоставляются брокерской компанией. Если вы заинтересованы в создании собственной количественной торговой системы, вот четыре основных шага для начала работы. Определите свою стратегиюПервым шагом является определение вашей торговой стратегии. Это может быть одна из перечисленных выше стратегий: импульсная, следование за трендом, арбитраж и т. Часто ваша стратегия рождается из догадки или гипотезы после сбора и анализа данных из источников рынка, на котором вы хотите торговать. Затем вы можете использовать такие методы, как регрессионный или корреляционный анализ, чтобы проанализировать данные и определить их значимость.
После того как вы разработали стратегию и перешли к следующему шагу, важно определить все параметры. К ним относятся уровни стоп-лосс и тейк-профит, размеры позиций, точки входа и выхода и многое другое. Проведите обратное тестирование вашей стратегииПосле того как вы проанализировали рыночные данные и сформировали тщательную стратегию, вы можете смоделировать сделки с использованием этих правил, чтобы увидеть, как они действовали в прошлых рыночных условиях. Бэктестинг полезен тем, что вы можете мгновенно узнать результаты своей торговой стратегии на нескольких рынках и в разных ситуациях. Конечно, бэктестирование модели и получение результатов с высокой степенью корреляции не всегда означает, что ваша модель будет работать на реальных рынках. Могут возникать ложные корреляции, а беспрецедентные события постоянно происходят в разных классах активов.
Для успешного бэктестирования необходимо использовать надежную платформу, учитывать все торговые расходы, использовать точные и подробные исторические данные и убедиться, что ваша собственная предвзятость не влияет на результаты. Если результаты бэктестинга плохие, вам следует изменить стратегию и попробовать еще раз или отказаться от нее и начать заново с новой стратегией. Если результаты положительные, вам нужно продолжать тщательно тестировать свою стратегию. Возможно, есть способы оптимизировать вашу стратегию и сделать ее еще более сильной. Как только это будет сделано, ваша стратегия будет подтверждена. Реализация стратегииДля того чтобы реализовать вашу хорошо протестированную стратегию, вам необходима система, способная автоматически отправлять торговые сигналы, генерируемые стратегией, брокеру.
Полностью автоматизированная система используется в высокочастотной торговле, но вы также можете использовать ручные или полуавтоматические методы исполнения. Однако такие стратегии, как арбитражная торговля, требуют полностью автоматизированной системы. Большинство квантовых трейдеров используют для исполнения сделок системы, построенные инженерами в их организациях. В процессе реализации стратегии обращайте пристальное внимание на непредвиденные торговые издержки и расхождения между реальными показателями и показателями бэктестов. Управление рискамиУправление рисками является важнейшим элементом любой стратегии, включая количественную торговлю. Квантовые трейдеры должны учитывать каждый элемент построенной ими торговой системы, иначе вся стратегия может рухнуть.
Например, распределение капитала и размер каждой сделки по отношению к общему объему ваших активов также должны тщательно оцениваться системой квантовой торговли. Человеческая предвзятость, которую могут вносить квантовые трейдеры при управлении своими системами, является еще одним огромным риском для количественной торговли. Любая предвзятость, проникающая в модель, способна вывести ее из строя. Если вы провели тщательное бэктестирование, вы должны быть в состоянии позволить своей квантовой системе работать с минимальными изменениями, чтобы предотвратить дополнительные риски. Часто-задаваемые вопросы по количественной торговлеКаковы плюсы и минусы количественной торговли? Количественный трейдинг может показаться секретным ключом к успешной торговле, но очень сложные системы требуют продвинутого уровня знаний и широкого набора навыков для создания и управления.
Кроме того, всегда существует риск, что непредвиденные события могут негативно повлиять на системы, созданные количественными трейдерами, и разрушить все торговые стратегии. ПлюсыБыстрый анализ больших объемов данных по нескольким рынкам одновременноУстранение эмоций и предвзятости, которые могут негативно повлиять на ваши сделки. Автоматизированное исполнение и ВЧТ позволяют вам совершать больше сделок, чем если бы вы вводили ордера вручную. МинусыМодели и системы хороши лишь настолько, насколько хорош квант, их создающийДаже если вы разработали сложную модель, рыночные условия могут измениться и негативно повлиять на все предположения, на которых была построена стратегия. Требует большого капитала и знаний, недоступных большинству трейдеров. Что такое высокочастотный трейдинг?
Высокочастотная торговля ВЧТ, HFT - High frequency trading - это метод, в котором используются автоматизированные компьютерные системы для открытия и закрытия позиций в течение чрезвычайно малых промежутков времени. HFT происходит настолько быстро, что только компьютер может определить и исполнить сделки с требуемой скоростью. Он часто используется вместе с количественной торговлей, поскольку количественные модели предоставляют компьютеру HFT подробные рекомендации, которыми он может руководствоваться во время работы. Не все системы высокочастотной торговли используют количественные стратегии, и не вся квантовая торговля использует HFT. Иногда квантовые трейдеры сами совершают сделки. Что такое токен Quant?
Overledger - это корпоративное программное обеспечение, разработанное для того, чтобы любой проект на основе блокчейна мог работать со всеми другими блокчейнами, публичными и частными. Отношение цены к прибыли - это ключевой показатель, используемый инвесторами и трейдерами для оценки того, является ли цена акций компании завышенной или заниженной. Ожидание будущего роста означает, что инвесторы готовы платить за них больше. Хотя акции роста популярны, их высокая волатильность создает риск. А если компания вряд ли оправдает ожидания инвесторов, она считается переоцененной, и цена ее акций, скорее всего, упадет до более разумных уровней. Он может быть признаком недооцененной акции, но также может быть признаком плохой отчетности и низкого потенциала роста.
Чтобы отделить хорошее от плохого, необходимо глубоко погрузиться в отчет о доходах и баланс компании, чтобы определить перспективы ее роста. Использование этого несоответствия является ключевой инвестиционной стратегией: покупка акций, когда они дешевы, и использование преимуществ коррекции рынка. Стоимостные акции могут быть более привлекательными для инвесторов, поскольку они обычно выплачивают дивиденды, в то время как растущие акции реинвестируют средства в компанию. Читать еще: Акции Stocks против долей акций Shares : в чем разница? Это делает ее хорошим примером того, как трейдеры платят за репутацию и будущие перспективы, а не за текущие доходы. Хотя основное предположение может заключаться в том, что акции TSLA переоценены и могут испытывать краткосрочную волатильность, это также свидетельствует о том, что люди готовы платить больше, чтобы держать акции TSLA, основываясь на ожиданиях будущей прибыльности.
Сравнивая этот показатель с отраслевым эталоном, можно понять, торгуется ли Tesla выше или ниже среднего уровня. Другая серьезная критика заключается в том, что это полностью теоретическая оценка. Могут произойти непредсказуемые события, в результате которых компания не достигнет своих целей роста, а ее доходы окажутся значительно ниже прогнозируемых. Но, вероятно, большинство финансовых коэффициентов должны служить ориентиром, а не гарантией. Например, коэффициент "цена к книге" сравнивает цену акций с балансовой стоимостью, а коэффициент "цена к продажам" сравнивает цену акций с выручкой. Каждый из них использует различные временные рамки данных для достижения различных результатов - некоторые дают опережающие прогнозы, а другие - запаздывающие.
Читать еще: Инвестирование в дробные акции: плюсы и минусыФорвардное отношение цены к прибылиФорвардное соотношение цены к прибыли используется реже, чем трейлинг-вариант, поскольку оно опирается на прогнозные оценки прибыли. Это основано на убеждении, что более короткий временной период слишком волатилен для получения точных показаний. Коэффициент CAPE рассчитывается путем деления цены акций компании на среднее значение прибыли компании за десять лет с поправкой на инфляцию. CAPE означает циклически скорректированное отношение цены к прибыли и был введен профессором Йельского университета Робертом Шиллером. Он показывает, сколько участники рынка готовы заплатить за акции, основываясь на их доходах. Коэффициент CAPE использует прибыль на акцию за десятилетний период, чтобы сгладить колебания в прибыли, которые могут появиться в течение типичного 12-месячного анализа.
Что такое NFT? NFT - это неиграбельный токен, который является единственным в своем роде цифровым товаром. Это единица данных, хранящаяся на блокчейне и представляющая собой базовый цифровой актив - например, искусство, музыку, видео, коллекционные предметы и внутриигровые активы. NFT могут представлять практически все, что существует в виде кода, и становятся популярным способом коммерциализации этих активов. Например, популярным НФТ является приложение CryptoKitties на блокчейне Ethereum, которое позволяло пользователям покупать и продавать цифровых котят. Один такой котенок был продан за более чем 17 000 долларов.
Ключевым моментом в НФТ является то, что они не подлежат отчуждению. Невозвратность означает, что актив можно обменять на идентичный товар. Например, стандартный токен биткоина является взаимозаменяемым, поскольку его можно обменять на биткоин той же стоимости. Таким образом, когда что-то не является сменным, оно полностью уникально, и если бы вы обменяли его на что-то другое, то получили бы совершенно другой товар, стоящий другую сумму. Хотя NFT покупаются отдельным лицом, цифровой актив все равно будет существовать для других лиц, которые могут видеть его бесплатно. Как работают неиграбельные токены?
Как правило, неиграбельные токены работают по той же схеме, что и криптовалюты. В разных блокчейнах это может быть по-разному. Например, в блокчейне Bitcoin используется система доказательства работы PoW - процесс, в котором одна сторона доказывает другим, что для достижения цели было затрачено определенное количество усилий. Но по большей части НФТ существуют на блокчейне Ethereum, который в настоящее время работает по модели proof-of-stake PoS. PoS - это механизм консенсуса, при котором случайный пользователь выбирается для подтверждения транзакций в зависимости от того, сколько монет у него есть в блокчейне. Какой бы тип блокчейна ни использовался, после проведения транзакции NFT становится защищенной частью блокчейна, поэтому его сложнее украсть, чем физический актив.
Как и другие криптоактивы, НМТ хранятся в цифровых кошельках. Зачем покупать NFT? Многие задаются вопросом, зачем покупать NFT, если вы не можете ограничить, кто может просматривать ваш актив, но вы все равно покупаете то, что невозможно воспроизвести: права собственности на этот актив. Для покупателя НФТ выполняет ту же функцию, что и многие коллекционные предметы, и дает вам право похвастаться тем, что вы владеете базовым активом. Но их можно использовать и для спекуляций - вы можете купить НМТ в надежде, что они вырастут в цене, и продать их с прибылью. Для продавца использование НФТ вместо продажи работы более традиционным способом может создать рынок, которого нет в других странах.
Например, у создателей цифрового искусства или даже эмодзи было очень мало способов продать свою продукцию. Кроме того, большинство контрактов на НФТ позволяют продавцу получать процент от продажи каждый раз, когда НФТ переходит из рук в руки. Были попытки продавать НФТ для физических предметов, но в большинстве случаев процесс проверки не такой гладкий. Примеры использования NFTПожалуй, самыми известными примерами использования НФТ являются цифровой художник Beeple, продавший произведение искусства за 69 миллионов долларов, и основатель Twitter Джек Дорси, продавший свой первый в истории твит за 2,9 миллиона долларов. Ни произведение искусства, ни твит не являются материальными активами, они оба существуют только в цифровом пространстве. Недостаток НФТ в том, что нет реального способа получить право собственности на цифровой актив, потому что как только что-то попадает в Интернет, это становится доступным для всех.
Таким образом, работы Бипла или твиты Дорси все еще доступны для публики - несмотря на то, что люди заплатили миллионы за то, чтобы "владеть" ими. Что такое акции NFT? Акции NFT - это компании, прямо или косвенно участвующие в проектах по выпуску неиграбельных токенов. По мере развития индустрии NFT акции этих компаний становятся объектом все более активных спекуляций - как бычьих, так и медвежьих. В конечном счете, некоторые люди считают, что НФТ - это будущее коллекционирования - будь то искусство, музыка и т. Таким образом, покупка акций компании, участвующей в проектах NFT, может стать хорошим способом приобщиться к тенденции, не ныряя с головой в неизвестность.
Поскольку НФТ все еще относительно новая технология, многое остается неизвестным о том, что будут означать транзакции в долгосрочной перспективе и какова истинная стоимость НФТ, что и вызывает волатильность. Акции НФТ, за которыми стоит следитьМногие компании начали осваивать мир НФТ, что означает, что существует несколько различных способов спекулировать на этой тенденции - напрямую, через компании, которые производят сами цифровые активы, и косвенно, спекулируя на компаниях, инвестирующих в НФТ. В последнем случае вы получаете определенную долю участия в НФТ, но при этом можете быть уверены, что они имеют диверсифицированные потоки доходов. NvidiaNvidia - технологическая компания, известная изобретением и производством графических процессоров GPU. С тех пор компания зарекомендовала себя как эксперт в области высокопроизводительных вычислений HPC и искусственного интеллекта AI. Поэтому не стало сюрпризом, когда в начале 2022 года Nvidia объявила, что работает над "нейронной графикой" на базе ИИ, которая используется для создания реалистичного 3D-мира на компьютере.
Все это продемонстрировало, что Nvidia серьезно относится к своей платформе Omniverse, на которой разработчики могут создавать и запускать метаверсивные приложения. И NFT являются огромной частью мультивселенной, поскольку они позволяют пользователям покупать и продавать опыт дополненной реальности и произведения искусства ИИ. Хотя кажется, что до этого еще далеко, этот шаг уже привел платформу в сферу НФТ. Но, как и другие компании в этом списке, Shopify не является исключительно NFT-компанией, что означает, что ее производительность зависит и от других факторов. Хотя движение в сторону NFT было воспринято положительно, акции компании пошатнулись, поскольку показатели выручки после пандемии не смогли сравниться со всплеском покупок, совершаемых сидя дома. Но компания резко поднялась на сцену NFT в июне 2022 года, когда объявила о покупке торговой площадки KnownOrigin, стремясь закрепить свое положение в качестве основного сайта для коллекционеров NFT.
CloudflareCloudflare - это в первую очередь сеть доставки контента, используемая для защиты веб-сайтов, API и других интернет-приложений.
Что такое долговая нагрузка и пример расчета
Не попасть в долговую яму Новая мера позволит людям, которые не осознают финансовые риски при получении кредита, избежать попадания в долговую яму, а банки в свою очередь умерят аппетиты агрессивной продажи займов, считает аналитик компании «Открытие Брокер» Андрей Кочетков. Люди берут кредиты на потребление — возможно, даже на ежедневное потребление, то есть тех продуктов, которые являются продуктами первой необходимости. Соответственно, для того чтобы административно ограничить доступ этих людей к кредитам и не загонять их в долговую яму, подталкивая к личному банкротству, было принято решение о том, что выдача кредитов будет регулироваться за счет коэффициента долговой нагрузки», — отметил аналитик. Он добавил, что банки должны придерживаться определенной политики в выдаче «здоровых» кредитов: «Нужно понимать, что каждый кредит — это не только та сумма, которую мы получили, но это еще большая сумма, которую мы должны вернуть. Если вот эти средства превышают определенный порог, потому что мы должны все-таки какие-то деньги тратить на еду, одежду и так далее, мы можем столкнуться с тем, что у нас доступные финансы для ежедневных трат сократятся до такой степени, что придется жить на хлебе и воде.
Если человек, конечно, согласен так жить, но государство все-таки пытается отрегулировать возможность получения заранее плохих кредитов», — сообщил собеседник. Говоря общими словами, ведомства не могут однозначно оценить экономику потребкредитования из-за разных макроэкономических установок», — считает эксперт. Что делать, если плохая кредитная история? После введения ПДН в сети шло много разговоров об уменьшении шансов взять кредит человеку с плохой кредитной историей.
По данным «Сбербанка», при рассмотрении заявки на кредит банки анализируют ряд параметров для оценки кредитоспособности потенциального заемщика. При этом каждый банк по-своему относится к одной и той же кредитной истории, и могут приниматься полярные решения.
Они уже сильно зависят от спроса на эти бумаги», — отметил Абелев. Так, многие страны, например, Япония и США, уже не могут просто взять и начать процесс резкого снижения ключевых ставок, поскольку это, с одной стороны, должно вызвать резкий спрос на их облигации, а с другой — снова вызовет рост инфляции. Когда встанет этот вопрос, он станет ключевым для мировой экономики и всей мировой финансовой архитектуры», — считает экономист. Опасен госдолг в валюте.
Аналитик Института комплексных стратегических исследований Дмитрий Плеханов полагает, что большой госдолг развитых стран стал следствием действия целого ряда факторов, среди которых и плохое госуправление. Например, наращиванию госдолга США не в последнюю очередь способствовала глобализация и наличие крупного и ликвидного внутреннего финансового рынка, который с 2000-х годов стал привлекать крупные потоки капитала из развивающихся стран, таких как Россия и Китай, активно накапливавших свои валютные резервы в долларах в этот период за счет растущей экспортной выручки. При этом, как показал азиатский финансовый кризис 1997—1998 годов, опасен для финансовой стабильности не столько высокий уровень госдолга, сколько большие займы в иностранной валюте, отметил Плеханов. В условиях внешнего шока, например, глобального кризиса, девальвация национальной валюты приводит к резкому увеличению долговой нагрузки. Для долга в национальной валюте — внутреннего госдолга — риски для финансовой стабильности существенно ниже. Но это в основном внутренний госдолг.
По его словам, ключевым показателем является не уровень госдолга сам по себе, а то, куда идут привлекаемые средства. Если на финансирование инфраструктуры или на развитие человеческого капитала, то такой рост задолженности можно назвать оправданным. Также следует помнить, что альтернативой расширению госдолга часто выступают повышение налогов или сокращение государственных расходов — меры, которые носят негативный эффект для экономического роста. Чем все закончится. По мнению доцента экономических наук, заведующей кафедрой «Финансы и кредит» экономического факультета РУДН Дарьи Динец, в современной мировой финансовой системе рост госдолга в странах-эмитентах резервных валют определяется, в числе прочего, тем, что невозможно обеспечивать национальным ВВП платежно-расчетные операции всего мира. Особенно с учетом роста финансового рынка.
Динец считает, что сложно сделать обоснованный вывод о риске возникновения мирового финансового кризиса из-за огромных долгов эмитентов резервных валют без анализа других фундаментальных факторов развития национальных экономик.
При этом совокупный доход Ивана составляет 45 000 рублей в месяц, а именно 35 000 рублей он получает на работе и сдает комнату за 10 000 рублей. Для банка или МФО Иван — платежеспособный клиент. Как долговая нагрузка влияет на условия по кредитам? Для получения кредита клиент заполняет анкету и дает согласие на проверку сведений в Бюро кредитных историй далее — БКИ. При положительном решении — банк или МФО определяет условия договора кредитования. В отчете БКИ указаны все ранее выданные кредиты и займы, также порядок соблюдения заемщиком платежной дисциплины: Зеленым цветом обозначены платежи без просрочки, желтым — с просрочкой и далее, чем больше просрочка цвет от желтого переходит в оранжевый и затем в красный.
Если у заемщика хорошая кредитная история,но ПНД высокий, то кредит с большой вероятностью одобрят. Условия по кредиту не будут привлекательными, так как банк будет стремиться перекрыть процентами возможный риск в случае нарушения графика оплаты.
После перехода кредитных рейтинг рейтингов России в условную «мусорную» зону, можно ожидать аналогичного сдвига на ступень вниз и для всех отечественных предприятий. Подобные заявления в значительной мере повышают стоимость иностранного финансирования и фондирования для отечественных организаций и банковских структур, которые ранее не попали под санкции. Правда, июль в любом случае будет малоприятным для национальной валюты РФ из-за необходимости погашения очередных долговых траншей Роснефтью и Газпромом; нельзя исключить снова, как в декабре, появления в какой-то момент трехзначных чисел на ценниках в обменных пунктах. В отношении, по крайней мере, первой из упомянутых компаний, в свое время купившей по безумной цене в 60 млрд.
Что такое предельно долговая нагрузка?
Узнайте, что такое долговая нагрузка, как она влияет на выдачу кредита и как ее правильно рассчитать. Доля российских ипотечных заемщиков с показателем долговой нагрузки (ПДН) более 80% по состоянию на третий квартал 2023 года достигла рекордных 47%, сообщил Недвижимость РИА Новости, 09.11.2023. Как видно из определения, показатель долговой нагрузки зависит от двух показателей: ежемесячные платежи по кредитам и доходы заемщика.
Долговая нагрузка это
Платеж по кредиту составляет 10 000 в месяц, а платеж по займу — 5 000 в месяц. При этом совокупный доход Ивана составляет 45 000 рублей в месяц, а именно 35 000 рублей он получает на работе и сдает комнату за 10 000 рублей. Для банка или МФО Иван — платежеспособный клиент. Как долговая нагрузка влияет на условия по кредитам? Для получения кредита клиент заполняет анкету и дает согласие на проверку сведений в Бюро кредитных историй далее — БКИ. При положительном решении — банк или МФО определяет условия договора кредитования. В отчете БКИ указаны все ранее выданные кредиты и займы, также порядок соблюдения заемщиком платежной дисциплины: Зеленым цветом обозначены платежи без просрочки, желтым — с просрочкой и далее, чем больше просрочка цвет от желтого переходит в оранжевый и затем в красный. Если у заемщика хорошая кредитная история,но ПНД высокий, то кредит с большой вероятностью одобрят.
Кроме того, Центробанк устанавливает для кредитных организаций коэффициенты риска, которые учитывают ПДН и полную стоимость кредита ПСК. В нее входит сумма, которую в итоге выплатит заемщик: тело кредита, проценты, страховка, дополнительные услуги выпуск пластиковой карты, аренда ячейки. Чем выше оба показателя, тем выше надбавки к коэффициентам риска, а значит, банкам придется резервировать под такие кредитные продукты больше капитала. Как самостоятельно рассчитать долговую нагрузку Для расчета показателя долговой нагрузки нужно разделить сумму среднемесячных платежей по кредитным обязательствам на размер дохода. Итоговую цифру ПДН обозначают в процентах. К примеру, Алексей платит за ипотеку 20 000 рублей в месяц и пользуется кредиткой с лимитом 100 000 рублей, а теперь пришел в банк за потребительским кредитом в 500 000 рублей, чтобы добавить их к деньгам, вырученным за автомобиль, и купить новый. Зарплата у Алексея официальная и составляет 100 000 рублей в месяц. Новый кредит на 500 000 рублей он хочет взять на 5 лет с ежемесячным платежом 12 000 рублей. Чтобы снизить уровень закредитованности россиян, Центробанк ввел с 1 января 2024 года новые лимиты на потребкредитование. Первый пункт для всех индивидуален, а для корректировки второго можно: досрочно гасить кредит, снижая сумму основного долга и размер ежемесячного платежа; оформить реструктуризацию кредита, увеличив срок, но сократив платеж; рефинансировать кредит в другом банке под меньший процент или на более длительный срок; закрыть кредитки или уменьшить их лимит, ведь даже неиспользуемые карты могут влиять на ПДН.
Эти коэффициенты дают представление о том, обеспечили ли кредиторы заемщиков какими-либо гарантиями при выдаче кредитов или других видов кредитных соглашений, включая материальные активы, такие как здания, транспортные средства и товарно-материальные ценности, а также нематериальные активы, такие как патенты и авторские права. Наконец, не следует забывать о таких коэффициентах ликвидности, как коэффициент быстрой ликвидности или коэффициент текущей ликвидности, когда пытаешься оценить чистую долговую нагрузку компании. Эти показатели показывают, достаточно ли у компании наличных средств или ликвидных ценных бумаг в кассе эквивалентов денежных средств , путем деления текущих обязательств на общую сумму активов. Это поможет вам получить представление о краткосрочных потребностях в ликвидности по сравнению с долгосрочными инвестициями, сделанными руководством с использованием других источников, таких как внутренние механизмы финансирования, например нераспределенная прибыль, для создания новых потоков доходов, чтобы компания могла расширять свою деятельность, не полагаясь в значительной степени на заемные средства из внешних источников, например банков или частных инвесторов.
А все потому, что, несмотря на резкий рост ставок с декабря прошлого года, заемщики меньше занимать не стали. При этом автокредитование растет еще более высокими темпами. Увеличение надбавок будет способствовать снижению доли рискованных кредитов и повышению устойчивости банков в случае роста потерь по таким кредитам, - резюмировали в ЦБ.
Что такое долговая нагрузка и на что она влияет?
Показатель долговой нагрузки — это соотношение среднемесячных платежей заемщика по всем кредитным обязательствам, в том числе по тому, который только планируется к выдаче, к среднемесячному доходу. В условиях внешнего шока, например, глобального кризиса, девальвация национальной валюты приводит к резкому увеличению долговой нагрузки. Чем больше заемщиков с высокой долговой нагрузкой получат кредиты, тем ниже достаточность капитала. С 1 января 2024 года заемщикам будут сообщать о рисках просрочки по кредитному договору на основании нового показателя долговой нагрузки.
Показатель долговой нагрузки: его смысл и формулы расчета
Этот коэффициент помогает инвесторам оценить, сколько компания может получить прибыли до учета процентных платежей. Разница между этими двумя ключевыми показателями — прибыль до начисления процентных платежей и прибыль, предназначенная для выплаты процентов,— позволяет определить, насколько компания способна справиться со своими долгосрочными долгами. Чем меньше разница между EBITDA и чистой прибылью, тем лучше финансовое положение компании, поскольку у нее остается больше денег после расчетов с кредиторами. Эти коэффициенты дают представление о том, обеспечили ли кредиторы заемщиков какими-либо гарантиями при выдаче кредитов или других видов кредитных соглашений, включая материальные активы, такие как здания, транспортные средства и товарно-материальные ценности, а также нематериальные активы, такие как патенты и авторские права.
В ипотеке применяются макропруденциальные надбавки в зависимости от ПДН и суммы первоначального взноса по кредиту. Это могут быть кредитные карты или кредиты под залог имущества, а также ссуды на сумму меньше запрашиваемой, перечисляет Шорников. Банки могут одобрить высокозакредитованному заемщику кредит на меньшую сумму, чтобы при расчете ПДН оказался ниже порогового уровня, но такая политика имеет негативный эффект, предупреждает Ашурков. Включается негативный отбор — одобренный кредит на меньшую сумму берут менее надежные клиенты", — поясняет эксперт. Помогут ли новые правила заемщикам Предупреждение о высоком уровне ПДН необходимо клиентам, считает главный аналитик Совкомбанка Анна Землянова: "Такое уведомление поможет потенциальному заемщику еще раз обратить внимание на высокие риски и, возможно, воздержаться от наращивания долга". Она также указывает, что новые требования могут изменить практику взаимодействия кредиторов с клиентами. С одной стороны, банки могут получить меньше доходов с таких клиентов, но, с другой стороны, это позволит сохранить уровень просрочки по кредитам банков на приемлемом уровне", — объясняет эксперт. Землянова, однако, не считает, что сами по себе эти меры позволят снизить долговую нагрузку российских заемщиков.
Информирование о высоком уровне ПДН вряд ли окажет такое же значительное влияние на охлаждение потребкредитования, как регуляторные меры ЦБ, говорит и Ашурков. Это заключение выглядит на первый взгляд контринтуитивным, но оно верно. Достаточно осознать, что один и тот же заемщик в разных банках будет иметь разный рассчитанный ПДН, то есть ПДН — это не объективная характеристика заемщика", — добавляет вице-президент Ренессанс Банка.
Подобные заявления в значительной мере повышают стоимость иностранного финансирования и фондирования для отечественных организаций и банковских структур, которые ранее не попали под санкции. Правда, июль в любом случае будет малоприятным для национальной валюты РФ из-за необходимости погашения очередных долговых траншей Роснефтью и Газпромом; нельзя исключить снова, как в декабре, появления в какой-то момент трехзначных чисел на ценниках в обменных пунктах. В отношении, по крайней мере, первой из упомянутых компаний, в свое время купившей по безумной цене в 60 млрд.
Мера направлена в том числе на ограничение долговой нагрузки граждан. Об этом сообщается в материалах регулятора. Мера направлена на ограничение долговой нагрузки граждан, накопление макропруденциального запаса капитала и повышение устойчивости банков в случае роста потерь по потребительским кредитам", - говорится в сообщении.
Что такое показатель долговой нагрузки заемщика и какой он должен быть для одобрения кредита
Разберемся, что такое кредитная нагрузка, как банки ее рассчитывают, и что делать, если нагрузка большая. Центральный банк РФ информирует: долговая нагрузка граждан снизилась по итогам развития микрофинансовой отрасли за 2023 год. Совокупная долговая нагрузка наших соотечественников перед финансовыми организациями по итогам 2022 года составляла 25,5 трлн рублей, показав рост всего за один год на 1,5 трлн. Центральный банк РФ информирует: долговая нагрузка граждан снизилась по итогам развития микрофинансовой отрасли за 2023 год.
«Нагрузка запредельная»: россияне нищают и не справляются с кредитами
| Показатель долговой нагрузки (ПДН): что это такое и почему он важен | Что такое показатель долговой нагрузки Показатель долговой нагрузки (ПДН) — отношение ваших платежей по всем кредитам и займам к&n. |
| Домен припаркован в Timeweb | Что такое показатель долговой нагрузки (ПДН): как рассчитать, предельное значение для компании и физлица. |
| Показатель долговой нагрузки (ПДН): расчет, как влияет на заемщика при выдаче кредита | С 1 января 2024 года заемщикам будут сообщать о рисках просрочки по кредитному договору на основании нового показателя долговой нагрузки. |
Разместите свой сайт в Timeweb
- В кредитные истории россиян добавят информацию об их долговой нагрузке
- Домен припаркован в Timeweb
- Главные новости
- ЦБ РФ установил критический размер долговой нагрузки
- Показатель долговой нагрузки заемщика: что это и как влияет на выдачу кредита
- ПДН: что это такое для физических лиц
Что такое предельная долговая нагрузка?
Когда выдают кредит с высокой долговой нагрузкой Многие МФО и другие кредитные учреждения продолжают выдавать гражданам кредиты, даже при условии высокого ПДН. Как правило, кредиторы принимают во внимание и другие факторы, когда выносят окончательный вердикт: Остаток средств после выплаты кредита. Индивидуальные особенности ситуации. Отказ в получении кредита по причине высокого ПДН будет обозначен в кредитной истории. Эта информация будет доступна другим банкам в дальнейшем, что может привести к сложностям при получении кредита.
Языки: русский и английский. Главный редактор Бабаян Роман Георгиевич. Email: [email protected]. Информация, размещенная на портале, а именно: текстовые материалы, элементы дизайна, логотипы, товарные знаки, фотографии, видео и аудио охраняются законодательством Российской Федерации и международными нормами права и не могут быть использованы без разрешения правообладателей.
Плюс вам нужно указать ваш платеж по новому кредиту. Посчитать его можно, если знаете условия кредита, вот на калькуляторе с нашего сайта: См. Вам нужна цифра из последнего блока результатов расчета она обведена в красную рамочку. Данный показатель уже посчитан на нашем калькуляторе согласно формуле из положения ЦБ РФ. Однако оно посчитан без учета просроченной задолженности, которую мы не знаем. Ее нужно ввести справа от среднемесячного платежа по кредиту. Формула расчета согласно ЦБ РФ выглядит так: где: ПСК — полная стоимость потребительского кредита займа в соответствии с договором кредита займа , указанная в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй, в процентах годовых; СрЗ — сумма срочной задолженности по договору кредита займа без учета задолженности по процентным платежам, определенная с использованием информации, указанной в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй; ПрЗ — сумма просроченной задолженности по договору кредита займа , определенная с использованием информации, указанной в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй; Т — количество месяцев, оставшихся до погашения кредита займа , определенное с использованием информации, указанной в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй. В случае если фактический срок до погашения кредита займа составляет целое число месяцев и или несколько дней, срок до погашения Т округляется в большую сторону до ближайшего целого числа месяцев. Правила расчета ежемесячных платежей по кредитным картам Ежемесячный платеж по кредитной карте раз от раза будет отличаться. Поэтому ЦБ РФ дал формулу расчета текущего платежа по каждой из карт. Если у вас несколько кредитных карт, то среднемесячный платеж по ним будет равен сумме среднемесячных платеже по каждой из карт. Если вы являетесь поручителем. Если вы поручитель, то ЦБ говорит что вы несете ответственность по чужим кредитам. Если по кредиту, где вы поручитель, есть текущие просрочки и они наступили ранее 30 дней от момент расчета ПДН, то в ваши среднемесячные платежи по кредиту включается и платеж по чужому кредиту. Также в случае просрочки нужно добавить еще и сумму просрочки, соответствующую объему обязательств поручительства.
Чем выше ставка по кредиту соответственно, чем выше риск невозврата , чем ниже общий уровень платежеспособности заемщика, тем больше рисков несет банк, тем больше капитала он должен зарезервировать. ЦБ РФ сделал это намерено: чтобы банки сто раз подумали, выдавая ссуду потенциально проблемному клиенту. Как рассчитать долговую нагрузку Пытаться точно рассчитать это значение бесполезно. Дело в том, что нет общей схемы расчета. Каждая организация ведет его по своему, учитывает разные факторы. Поэтому вы можете сделать только приблизительный расчет. Для начала рассмотрим статьи расходов потенциального заемщика. В части расчета ПДН берутся расходы только на кредитные обязательства, отраженные в кредитной истории. Любой кредитор всегда делает запрос в БКИ и видит полный расклад по клиенту. Например, наш потенциальный заемщик платит ипотеку по 20 000 в месяц и имеет кредитную карту с лимитом в 80 000 рублей. Плюс но кредиту, который оформляется, платеж составит 5000 в месяц. Итого банк насчитает расходов 33 000 рублей. Теперь что касается доходов. Если оформляется серьезный кредит со справками, тогда в качестве прибыли будут учитываться только подтвержденные документально доходы. На что может смотреть кредитор: доходы, указанные в справке 2-НДФЛ ; доходы, указанные в декларации для ФНС; дополнительные источники прибыли, подтвержденные документально; информация о доходах, указанная в выписке из ПФР. Берется суммарный показатель. Пусть наш потенциальный заемщик имеет доход в виде зарплаты, что подтверждается 2-НДФЛ.