Ставка по ипотеке выросла до 18 %, и спрос на ипотеку минимальный. — При ключевой ставке в 15 процентов у определенного количества заемщиков соотношение платежей по кредитам к их доходам может оказаться завышенным. Банки могут смягчить условия по ипотеке и кредитам не ранее второй половины 2024 года, если ЦБ перейдет к циклу снижения ключевой ставки.
Ипотека конца 2023 года: что изменилось и чего ждать дальше?
Объемы выдачи ипотечных кредитов с 2020 по 2023 годы били все рекорды несмотря на пандемию и кризисы. После резкого повышения ключевой ставки банки в России начали пересмотреть условия ипотечного кредитования, некоторые банки уже объявили о повышении ставок по ипотечным кредитам. На фоне этого ипотечные ставки могут снизится не раньше середины или конца 2024 года. Это произойдёт за счёт уменьшения доли кредитов, выдаваемых закредитованным заёмщикам, а также доли кредитов с низким первоначальным взносом. – Для замедления процесса ипотечного кредитования и предотвращения образования ипотечного пузыря Центробанк решил ужесточить условия выдачи кредитов. Надежда, бывали моменты когда ставка банка доходила до 140%годовых и люди брали кредиты.
ЦБ третий раз подряд сохранил ключевую ставку: когда подешевеет ипотека
На 6 000 000 рублей дом не построить, разве что небольшой и около ЦКАД. А дополнять эту сумму обычным кредитом больше не представляется возможным, — рассказал владелец строительной компании "Дом Лазовского" Максим Лазовский. Он отметил, что девелоперы видят и понимают тенденции рынка. Во-первых, действует "потенциально слабый" рубль, что приводит к повышению стоимости материалов. Сказывается и дефицит кадров строительной отрасли. Особенно мастеров и инженеров, прорабов с опытом. Это приводит к системному росту стоимости подрядных работ.
Поэтому снижать цены можно только за счёт собственной маржинальности. Ставки выгодны. Но все понимают, что речь о краткосрочном периоде — до трёх-четырёх месяцев. А потом ЦБ РФ скорректирует ситуацию, и ставки депозитов станут "обычными". Люди снимут деньги и направят их в недвижимость как самый надёжный нефиатный актив. В ИЖС, в частности.
Поэтому девелоперы не спешат со снижением цен и займут несколько выжидательную позицию, — добавил Максим Лазовский.
В связи с этим рынок недвижимости находится в состоянии заморозки. И сейчас мы находимся в определенной стагнации, рынок немножко в заморозке, в связи с тем что банковские продукты сейчас дорогие. Но в любом случае люди покупают квартиры, потому что есть потребность и есть сбережения.
Даже незначительное снижение процентной ставки способно существенно повлиять на долговую нагрузку потенциальных заемщиков. Добавим, что часть банков также продлили акции по выдаче ипотеки с минимальным первоначальным взносом. Ранее стало известно, что в России могут повысить максимальную сумму ипотеки для многодетных семей.
Сегодня банк прогнозирует снижение примерно на треть с уровня более 7 трлн рублей, следует из комментария пресс-службы. Ипотечный ажиотаж Прогнозы по его росту пересматривались как банками, так и ЦБ несколько раз. У населения было несколько тревожных причин, которые заставляли их стремиться взять ипотеку — в 2023 году маячила отмена льготных программ и ухудшение условий по кредитам в целом на фоне роста «ключевой», а также девальвация рубля. Дополнительно спрос «разогревал» постоянный рост цен на недвижимость. Из-за комплекса причин рынок ипотеки бил рекорд за рекордом до октября. Потребуется время, чтобы накопился новый спрос», считает руководитель аналитического центра «Индикаторы рынка недвижимости IRN. RU» Олег Репченко. Рост ставок, которые с начала цикла повышения прибавили 4 процентных пункта, привел к перетоку спроса на первичный рынок.
Льготная ипотека на вторичку 2023: когда заработает новая программа
В Тюменской области кредитные портфели по этой программе росли — об этом редакции рассказали в Сбербанке. В 2022 и 2023 годах объемы выдач продолжили расти и составили 17,5 и 29,6 млрд рублей соответственно. За первый квартал 2024 года по программе выдано 2,9 млрд рублей, — рассказали в пресс-службе банка. RU Брать квартиру сейчас?
Логично предположить, что люди побегут пользоваться льготными ставками и захотят купить квартиру именно сейчас. Впрочем, застройщики большого спроса не отмечают. Отметим, что в нескольких крупных строительных компаниях отказались комментировать отмену льготной ипотеки.
Это естественная и ожидаемая ситуация. На наш взгляд, глобальных изменений на рынке в июле 2024-го не случится. Возможны «просадки» в определенных сегментах.
Например, молодые люди будут откладывать покупку первой квартиры, и речь скорее пойдет про бюджетные варианты. Сейчас, по его слова, на долю господдержки приходится около трети сделок. Закрытие программы может быть компенсировано альтернативными инструментами — покупкой за наличные, в рассрочку, с помощью обмена, а также комбинацией обмена рассрочки и ипотеки.
А что будет с ценами на жилье? По мнению специалиста по новостройкам агентства недвижимости «Федеста» Анны Бочарниковой, стоимость квартир после отмены льготной ипотеки может повыситься.
Теперь ставка вернулась на уровень января 2022 года.
От нее зависят остальные ставки денежно-кредитного рынка, включая ставки по банковским вкладам и кредитам. В первые дни после решения ЦБ рынок не спешил менять ставки по жилищным кредитам, но через неделю банки из топ-30 все чаще начали повышать проценты по кредитам. Так, в пятницу, 28 июля, ВТБ повысил ставку по ипотеке на 0,9 процентных пункта.
Что теперь делать? Тех, кто давно планировал покупку жилья для жизни такое повышение ставки врядли заставит отказаться от цели. Но ивесторы, рассматривающие вложение средств в недвижимость, могут передумать.
Согласно данным компании «Русипотека», за прошедшую неделю с 20 по 27 октября 2023 года средние ипотечные ставки на вторичном рынке РФ увеличились на 0,04 п. Аналитик Банки. Прежде всего это касается заемщиков с высокой долговой нагрузкой, оформляющих необеспеченные потребительские кредиты, а в части ипотеки — клиентов с небольшим первым взносом и высокой закредитованностью. При этом наиболее существенного увеличения ставок следует ожидать по необеспеченным потребительским кредитам, поскольку помимо ключевой ставки на них влияют повышенные макропруденциальные надбавки и условия по рыночным ипотечным кредитам, которые сейчас также ужесточаются», — говорит Солдатенкова.
По его мнению, такие покупатели довольно спокойно смотрят на повышение ставок, так как рассчитывают впоследствии рефинансировать кредиты. А значит, процент по ипотечным займам может начать понижение не раньше весны 2024 года. Коммерческие банки будут следовать за действиями ЦБ", - предположила Ибрагимова. По мнению Гордейко, банки будут ждать сигналов ЦБ о прекращении ужесточения условий кредитования и дальнейшего роста ключевой ставки.
Эксперты спрогнозировали снижение ипотечных ставок в 2024 году
Что сейчас происходит со ставками и другими условиями Для того чтобы сейчас получить кредит или ипотеку, заемщик должен иметь высокий уровень дохода и низкую финансовую нагрузку, говорит аналитик Банки. При этом, если в прошлом году в условиях высоких рыночных ставок у потенциальных ипотечных заемщиков была альтернатива в виде льготных программ, то с конца года их доступность для населения существенно снизилась из-за ужесточения условий». Это можно расценивать как высокую вероятность сохранения ставки и на следующем заседании, говорит Инна Солдатенкова: «Поэтому, по моему мнению, сегодняшнее решение не окажет на кредитный рынок значимого влияния, а банки не будут пересматривать свои политики. В пользу такой позиции выступает и то, что на условия по кредитным продуктам сейчас в большей степени влияют регуляторные ограничения со стороны ЦБ для банков, нежели ключевая ставка — в реалиях слабой динамики реальных располагаемых доходов заемщиков банкам с экономической точки зрения выгоднее снижать уровень одобрений, нежели брать повышенную нагрузку на свой капитал, увеличивая кредитные портфели».
Если же человек объективно не может потянуть резко подросшие проценты, в выдаче кредита ему отказывают, даже если ранее было получено предварительное одобрение. Главный эксперт компании «Русипотека» Сергей Гордейко не увидел ничего нового в практике, согласно которой у людей отзывают одобрение на ипотеку из-за резких изменений в экономике. При этом он призвал не путать уведомление об одобрении ипотечного кредита с уже заключенным договором. Это документ «мягкой формы». Договор же кредитный не подписан: банк не брал на себя письменные обязательства, — заявил эксперт в разговоре с MSK1. Тогда банк имеет полное право отказать человеку в выдаче кредита.
Это практика действует десятилетиями. Главный экономист Альфа-Банка Наталия Орлова отметила, что банки постоянно анализируют, насколько бедны или богаты их клиенты. Учреждению попросту не нужен ненадежный должник, который половину своих доходов отдает в счет кредитных платежей. Банки отказывают таким клиентам, потому что не считают их платежеспособными, — рассказала экономист нашему корреспонденту. Льготную ипотеку перестанут выдавать Льготная ипотека служит хорошей альтернативой обычной «грабительской» ипотеке. В 2020 году государство, объявившее себя социальным в новых поправках к Конституции, ввело программу льготной ипотеки. Согласно этой программе, определенные категории населения имеют право на сниженный годовой процент и уменьшенный размер по первоначальному взносу. Риелтор Елена Ручканова перечислила список тех, кто имеет право на участие в льготной госпрограмме. Разве только добавились пункты по военной ипотеке.
При этом спрос будет смещен в сторону кредитования на первичном рынке по льготным государственным программам, включая индивидуальное жилищное строительство. На вторичке сделки останутся с альтернативой, когда что-то что-то продается, а кредит остается с небольшой суммой», — полагает собеседник агентства. Согласно данным компании «Русипотека», за прошедшую неделю с 20 по 27 октября 2023 года средние ипотечные ставки на вторичном рынке РФ увеличились на 0,04 п. Аналитик Банки.
И тогда заемщика может ожидать неприятный сюрприз в виде повышения ставки сразу на несколько процентных пунктов. С 1 июля 2024 года эта ситуация изменится, так как в силу вступит закон об ограниченном повышении процента по ипотеке при отказе от добровольного страхования жизни и здоровья. Банки смогут повышать ставку лишь до того значения, которое было актуальным на момент заключения кредитного договора с клиентом. Весомый плюс страхования: заемщик получает защиту от страховой компании на случай серьезных проблем со здоровьем и не останется должником перед банком. При отказе от страховки банк имеет полное право применить к заемщику различные санкции: списывать со счета штрафы и неустойку, а также повысить ставку по ипотеке в одностороннем порядке. В среднем банки начинают начислять неустойку через 30 дней с момента окончания действия ипотечного полиса. Если это не помогает и заемщик по-прежнему отказывается оформлять страхование, то далее следует повышение банком ставки по ипотеке, а при самом худшем раскладе — расторжение договора в одностороннем порядке. Можно ли снизить ставку по ипотечному кредиту Кроме покупки страхования жизни есть два основных способа снизить процентную ставку по действующей ипотеке: рефинансирование и реструктуризация.
Рассмотрим подробнее каждый из них.
ЦБ третий раз подряд сохранил ключевую ставку: когда подешевеет ипотека
Чем больше льготных программ, тем мы больше вынуждены поддерживать более высокую ставку для всех остальных. Те, кто получает дешевые кредиты, — избранные, за эти кредиты платят все остальные. И мы можем войти в порочный круг, когда есть искушение на высокую ключевую ставку отреагировать расширением льготных программ. Они расширяются, мы еще повышаем ставку, чтобы этот элемент нивелировать, еще расширяются льготные программы. Мне кажется, это путь в тупик.
И нам, конечно, не к этому надо идти, — высказалась Набиуллина. Вы же видели, что ипотека разогрета. Все говорят об этом. Поэтому нужно немножко принимать меры по охлаждению с тем, чтобы не было «пузырей».
Мы — регулятор этого рынка и должны принимать взвешенные сбалансированные решения, чтобы рынок развивался, но без резких скачков вверх-вниз. Поэтому то, что мы сейчас предложили, — это элементы стабилизации этого рынка для того, чтобы не было каких-то волатильностей в этом секторе цитата по ТАСС. Власти обеспокоены сложившейся ситуацией. RU Его заместитель Иван Чебесков заявил, что изменения могут принять до конца года.
Мы видим, что качество кредитного портфеля сильно снизилось цитата по «Ведомостям». Что будет с рынком недвижимости? RU — Каждый раз, когда принимаются решения о повышении первоначального взноса или ключевой ставки, мы наблюдаем резкий рост сделок, так как люди стараются успеть оформить кредит на предыдущих условиях. Но цены не основываются только на уровне спроса, в стоимость квартиры зашито много всего: цены на стройматериалы, на работы, на логистику, на земельный участок и так далее.
Условно, если повышают первоначальный взнос, а затем понижают ставку, то люди будут добирать его потребительским кредитом, — рассказали корреспонденту 72. ЭНКО — один из крупнейших девелоперов Тюменской области. Глава — Елена Низамова. Поскольку, объясняет она, большинство тех, кто берет ипотеку, делает это с минимальным первоначальным взносом.
По его словам, в декабре в регионе было заключено 4000 договоров долевого участия, в январе 1600, хотя это не показательный месяц. Основной пул квартир, который покупают сейчас россияне, — это студии и однокомнатные квартиры. На втором месте двухкомнатные, и уже небольшой процент составляют трехкомнатные и большей площади.
Первый — недоступность ипотеки. Повышается первоначальный взнос на покупку жилья и стоимость льготной ипотеки на фоне высокой процентной ставки.
Второй — удорожание строительства. Это существенный рост, и он не может не отражаться на стоимости квартир в новостройках. Например, стоимость сэндвич-панелей за год увеличилась более чем в 2 раза. К этому нужно прибавить расходы на земельный участок, проектную документацию, цена которых тоже растет. Мы стали еще более плотно работать с застройщиками в части поиска оптимизации расходов на строительство.
Проекты пересматриваются без потери качества, идет переход на отечественные материалы», — пояснил он. В то же время полностью переложить возросшие затраты на покупателя застройщики не могут, отмечает эксперт. В результате приходится лавировать между увеличением себестоимости строительства и сохранением доступности жилья для покупателя. Еще сложнее сделать это в условиях отсутствия доступного кредитования.
Назовём это просто усугублением ситуации, которая началась после ужесточения условий льготной ипотеки.
На 6 000 000 рублей дом не построить, разве что небольшой и около ЦКАД. А дополнять эту сумму обычным кредитом больше не представляется возможным, — рассказал владелец строительной компании "Дом Лазовского" Максим Лазовский. Он отметил, что девелоперы видят и понимают тенденции рынка. Во-первых, действует "потенциально слабый" рубль, что приводит к повышению стоимости материалов. Сказывается и дефицит кадров строительной отрасли.
Особенно мастеров и инженеров, прорабов с опытом. Это приводит к системному росту стоимости подрядных работ. Поэтому снижать цены можно только за счёт собственной маржинальности. Ставки выгодны. Но все понимают, что речь о краткосрочном периоде — до трёх-четырёх месяцев.
А потом ЦБ РФ скорректирует ситуацию, и ставки депозитов станут "обычными". Люди снимут деньги и направят их в недвижимость как самый надёжный нефиатный актив. В ИЖС, в частности.
Содержание
- Какие новшества ждут ипотечников с 1 марта
- Ипотека осенью 2023 года: что изменилось в законодательстве, как и где оформить ипотеку
- Содержание
- Сделать максимально большим первый взнос
- Банк России: цель по снижению ставок по ипотечным кредитам до 8% реалистична | ГАРАНТ.РУ
Учредители:
- Льготная ипотека на вторичку 2023: когда заработает новая программа
- Можно ли снизить ставку по ипотечному кредиту
- С 1 марта появятся новые ограничения по ипотеке: Что будет с ценами на квартиры
- Ипотека-2024: что ждет цены на квартиры и какие планируются ограничения
- Можно ли снизить ставку по ипотеке
- Когда подешевеет ипотека: мнение эксперта
Ставки на рыночную ипотеку взлетели выше 17%. Когда и как покупать жилье в кредит?
Ставки по ипотеке могут снизиться в ближайшие два-три месяца, заявил в интервью глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. Ставки по ипотеке в России взлетят, но ненадолго. Эксперт Ракута: снижение ставок по ипотеке возможно в середине-конце 2024 года. Если 80 тыс. в месяц семья тратит на выплаты других кредитов (т.е. ПДН становится 80%), то процент по ипотеке вырастет на 7% (допустим, если базовый равен 17%, то полученный для нашей семьи — 24%). Причиной этому служат высокая ставка и повышение первоначального взноса по ипотеке, что создаёт "замечательные условия для широкомасштабного кризиса на рынке недвижимости".
Депутаты предложили снизить ставку по льготной ипотеке до 3%
Сохранится процент для ипотеки семей с детьми до 6 лет на уровне 6%, если старше — процент вырастет, полагает Разворотнева. В дело вступает простой расчет: при сумме кредита 7 млн рублей на срок 15 лет ранее при ставке 10% ежемесячный платеж по ипотеке составлял 75 222 руб., а общая переплата за 15 лет – 6 540 025 рублей (о чем заемщики предпочитали не думать). Банки уже начали повышать ставки по жилищным кредитам на 0,5−1 процентных пункта. Банк России повысил бы ключевую ставку еще сильнее, если бы с 1 июля не планировалась отмена массовой льготной ипотеки на новостройки под 8% годовых.
Ставки на рыночную ипотеку взлетели выше 17%. Когда и как покупать жилье в кредит?
С 12 июня ставки по основным вкладам физических лиц сократились на 1,5 процентного пункта п. Банк с 12 июня также снизил ставки по потребительским кредитам на 1 п. Совет директоров Банка России на заседании в пятницу, 10 июня, снизил ключевую ставку на 1,5 п.
Если мы помним, такие ставки на вторичке были в 2005—2006 годах.
Ипотеки тогда выдавалось совсем чуть—чуть. Но и тогда ей мало кто верил и её боялись. Понятно, что есть оптимисты, которые берут ипотеку с надеждой на рефинансирование через какое—то время. Если таких оптимистов будет много, это будет опасно.
Да, найдутся люди, которые будут брать ипотеку на короткий срок, чтобы что—то купить, а потом спокойно продавать своё жильё. Эта схема работает давно и успешно. Но останутся и те, кто берёт ипотеку на размер доплаты за квартиру. Но ясно, что в ближайшие недели все начнут повышать ставки по ипотечным кредитам.
Поэтому заёмщики с одобренными займами стараются завершить сделку по старой ставке, которую также нельзя назвать низкой. В минувшие выходные мы увидели увеличение запросов от таких покупателей. Повышения цен со стороны продавцов у нас пока не было. Рынок всё же не слишком активный, и повышение цены приведёт к зависанию объекта в продаже.
Правда, есть несколько больших "но".
А как все-таки добиться одобрения займа? Об этом — в материале наших коллег из MSK1. Банкам невыгодно вам помогать Как и в случае с обычными кредитами, всё дело в ключевой ставке ставка рефинансирования. Удивительно, но банки тоже берут кредиты. Схема очень простая: коммерческие банки берут деньги в долг у Центрального банка РФ по проценту ключевой ставки, а потом эти же самые деньги выдают населению под более высокие проценты. Сейчас ключевая ставка составляет 15 процентов вдвое выше, чем летом.
Естественно, банки хотят зарабатывать, потому их собственные проценты по кредитам выросли в гигантских масштабах: пропорционально росту ключевой ставки. Если же человек объективно не может потянуть резко подросшие проценты, в выдаче кредита ему отказывают, даже если ранее было получено предварительное одобрение. Главный эксперт компании «Русипотека» Сергей Гордейко не увидел ничего нового в практике, согласно которой у людей отзывают одобрение на ипотеку из-за резких изменений в экономике. При этом он призвал не путать уведомление об одобрении ипотечного кредита с уже заключенным договором. Это документ «мягкой формы». Договор же кредитный не подписан: банк не брал на себя письменные обязательства, — заявил эксперт в разговоре с MSK1. Тогда банк имеет полное право отказать человеку в выдаче кредита.
Это практика действует десятилетиями. Главный экономист Альфа-Банка Наталия Орлова отметила, что банки постоянно анализируют, насколько бедны или богаты их клиенты.
Когда и как покупать жилье в кредит? В течение ноября они вслед за ключевой ставкой ЦБ подросли на один-три процентных пункта. О ситуации на рынке недвижимости и факторах, на которые стоит опираться сейчас при желании войти в ипотеку, рассказал в беседе с «360» ипотечный брокер, эксперт по недвижимости Дмитрий Ракута. Когда снизятся ставки «Рост [процентных ставок] по факту сопоставим с ключевой ставкой Банка России. По прогнозу эксперта, ожидать снижения ключевой ставки ЦБ в ближайшей перспективе не приходится: регулятор указывает на достаточно высокий уровень инфляции и проводит дальнейшее ужесточение денежно-кредитной политики.
На фоне этого вероятные послабления могут произойти в 2024-м, но точно не в начале, а в середине или даже в конце года.