Реструктуризация долгов физических лиц, особенности процедуры, последствия и риски для заемщика, преимущества для кредиторов. Узнайте о том, что такое реструктуризация кредита, зачем она нужна и какие виды реструктуризации займов бывают — это и многое другое в блоге Райффайзен Банка.
Реструктуризация ипотеки - что это значит?
Как правило, к реструктуризации прибегают заемщики, у которых возникли проблемы с погашением долга. Среди причин — потеря работы или существенное снижение доходов; серьезная и длительная болезнь; болезнь близкого человека; рождение ребенка; увеличение финансовой нагрузки, если кредит взят не по фиксированной, а по плавающей ставке например, привязан к ключевой ставке ЦБ РФ, а она выросла ; то же самое, если кредит взят в иностранной валюте, а курс значительно изменился. Для реструктуризации заемщик обращается в банк с просьбой пересмотреть условия договора, и банк может пойти навстречу клиенту с хорошей репутацией. Преимущества реструктуризации: можно избежать серьезных просрочек, а с ними пени, штрафов, последующего судебного взыскания долга; можно оформить реструктуризацию с открытыми просрочками по кредиту. Недостатки реструктуризации: работает только в том банке, где взят кредит, и на условиях, предложенных банком; нужно доказать банку ухудшение финансового положения справка о болезни, подтверждение потери работы и т. Банки обычно предлагают заемщикам следующие виды реструктуризации долга: Снижение процентной ставки для сокращения ежемесячного платежа.
Минусы: реструктуризация может негативно сказаться на кредитную историю; это только временная мера по снижению нагрузки; необходимо четкое обоснование; частые отказы от банков. Что лучше — реструктуризация или рефинансирование? Трудно сказать однозначно, но плюсы рефинансирования все-таки перевешивают.
Нужно понимать, что эти два инструмента хоть и похожи между собой, но они предназначены для использования в разных обстоятельствах. Рефинансирование — при отсутствии задолженности и желании улучшить условия. Реструктуризация — при текущей задолженности и желании не усугубить финансовое положение. То есть это таблетки от разных болезней. Соответственно, и принимать их нужно при разных симптомах. Но в любом случае, лучше не доводить до ситуации, когда нужна реструктуризация. Иначе можно дойти до банкротства, испорченной кредитной истории и невозможности взять кредиты в будущем. Перед тем, как выбрать, чем лучше воспользоваться, нужно обратиться в банк за подробной консультацией.
Менеджер поможет просчитать каждый вариант.
Если кредитная история хорошая, просрочек по выплатам раньше не было, а зарплата стабильная, то сложностей с перезаключением соглашения обычно не возникает. Условия по новому займу нужно изучать внимательно, чтобы он был на самом деле выгодным.
Условия реструктуризации другие: операцию можно провести только в том банке, который выдавал ссуду, уйти в другой не получится.
То есть платить вам придется дольше, иногда — на годы, и сумма переплаты будет значительно больше за счет «набежавших» процентов. Ваши действия при получении отказа в реструктуризации Если банк отказал в реструктуризации кредита, то можете попробовать обратиться в другой банк за рефинансированием. Это будет значительно выгоднее и даст следующие преимущества: Вы сможете не только снизите кредитную нагрузку, но и сумму долга за счет уменьшенной процентной ставки; сможете объединить все свои кредитные обязательства в один большой займ; в некоторых случаях даже сможете высвободить заложенное имущество. На какой период можно увеличить срок кредита при реструктуризации? Закажите звонок юриста Если же и в рефинансировании займа Вам отказали, то у Вас есть 2 варианта: Остановить все платежи по кредиту. Кажется, что это радикальный способ решения проблемы с кредитом, однако на деле все не так страшно.
В такой ситуации банк либо сам обратится к Вам с предложением о реструктуризации именно так часто поступает ВТБ , либо подаст в суд на принудительное взыскание задолженности. И уже свои доказательства о необходимости введения реструктуризации Вы сможете представить суду — на практике, судьи нередко принимали сторону ответчика или дело заканчивалось заключением мирового соглашения с банком. Обратиться в суд с заявлением о банкротстве. Одной из процедур банкротства физлица является судебная реструктуризация долгов , причем условия её предоставления гораздо выгоднее, нежели предлагаемые банком. Многие россияне используют эту возможность, чтобы избавиться от долгов полностью. Банкротство физического лица является наиболее выгодным для должника вариантом, как добиться реструктуризации через суд. Но уйти на установление своей некредитоспособности может потратить немало времени и сил, особенно если не заручиться поддержкой опытного юриста. Виды реструктуризации кредита Итак, что такое рассрочка, мы разобрались.
Осталось выяснить, какие существуют разновидности предлагаемых программ банковской реструктуризации. А их немало: Вариант 1: Увеличение срока займа Пролонгация кредитного договора подразумевает собой увеличение срока выплат, что приводит к уменьшению размеров ежемесячного платежа. Но увеличение срока также приводит к увеличению полной суммы кредита — ведь проценты за добавившиеся месяцы Вам также придётся выплачивать. Способ подойдет тем, кто способен справиться с более крупной суммой, растянутой на маленькие платежи. Вариант 2: Получение кредитных каникул Заемщику доступно несколько вариантов: полное прекращение выплат на определенный срок, оплата только процентов, либо оплата части процентов и долга. Кредитные каникулы также увеличивают срок кредита, но в случаях, когда заемщику требуется временная передышка от обязательных выплат, они являются идеальным решением. Стоит помнить, что кредитные каникулы в рамках госпрограммы могут получить только лица, оформившие ипотеку, а не потребительский кредит. Вариант 3: Снижение процентной ставки Уменьшение размеров ежемесячного платежа происходит за счет снижения процентной ставки и без увеличения срока кредита.
Применяется, когда реальная процентная ставка оказывается гораздо выше установленной на текущий момент Центробанком. Это мало применимо в отношении потребительского кредитования — обычно с использованием этого способа проводится реструктуризация ипотечного кредита. Но в последние два года ставка ЦБ активно снижалась, поэтому можно просить снижения ставки по кредиту, например, для автокредита. На этом фоне многие банки даже приостановили действие своих ипотечных программ. И уж о снижении ставки по действующим ипотечным кредитам сейчас речь точно не идет. Вариант 4: Смена валюты кредита Часто заемщику проще объявить себя банкротом: особенно при валютной ипотеке, когда стоимость кредита после скачка курса валют оказывается в несколько раз выше стоимости недвижимости. Кредиты физ. Вариант 5: Отмена штрафов и неустоек Если банк видит, что исполнять возложенные на заемщика обязательства мешают начисленные ранее штрафы, то их отмена более чем реальна.
Но в некоторых случаях добиться этого от банков весьма сложно — нередко штрафы и неустойки можно списать с заемщика только через суд.
Что такое реструктуризация и почему до нее лучше не доводить
Реструктуризация кредита – один из механизмов решения проблемных ситуаций, которые могут возникать у корпоративных заемщиков. Реструктуризация кредита позволяет должнику сохранить положительную кредитную историю, избежать штрафов за неуплаченную неустойку, для предприятий – избежать дефолта и банкротства. К судебной реструктуризации обычно прибегают, если банк отказал в рассрочке платежей по кредиту. Рассказываем, как подать заявление на реструктуризацию кредитов в Сбере.
Реструктуризация долга при банкротстве физического лица: что нужно знать в 2024 году
В рамках первого судебного заседания кредитор или должник вправе заявить о введении реализации имущества. В этом случае суд исходит из конкретных обстоятельств дела и может не согласиться с заявленным ходатайством, после чего примет решение о введении реструктуризации или реализации в банкротстве. Такое возможно, если текущее материальное положение, а также возраст, образование и состояние здоровья должника позволяют полагать наличие возможных условий для погашения всех обязательств за определенный период времени. План реструктуризации Основной документ в рамках процедуры реструктуризации долгов — план реструктуризации. Он может быть подготовлен любым участником дела о банкротстве: кредитором, должником и финансовым управляющим.
Каждый из них может представить свой вариант, но реализован будет только один. Документ должен содержать информацию о порядке погашения задолженности перед каждым кредитором. Указывается как сумма платежа, так и дата его внесения. На финансовом управляющем лежит обязанность по ознакомлению всех конкурсных кредиторов с проектами плана.
После чего проводится первое собрание кредиторов, где рассматривается вопрос об утверждении конкретного плана. Собрание может отклонить предложенный к реализации план. В этом случае заинтересованное лицо может ходатайствовать перед судом о предоставлении времени для подготовки нового проекта, либо внесения изменений в существующий. Закон предусматривает на это до двух месяцев.
Если большинством кредиторов план реструктуризации задолженности принят, то он поступает на утверждение арбитражного суда. Здесь обязательным условием для его утверждения будет соблюдение двух обстоятельств. Во-первых, закрытие задолженности перед кредиторами, входящими в первую и вторую очереди. Во-вторых, своевременное погашение всех текущих платежей.
Непосредственно при рассмотрении плана реструктуризации долгов судом учитывается: Реальность его исполнения, прежде всего с точки зрения текущего материального положения должника Наличие в нем сумм достаточных для жизни должника и его семьи, исходя из параметров прожиточного минимума; Соблюдение интересов сторон, а также иждивенцев и членов семьи должника.
Но к такому аргументу лучше прибегать в крайних случаях — возможно, удастся договориться без угроз. Государство При оформлении банкротства физического лица также можно добиться реструктуризации через государство. В таком случае все равно придется выплачивать долги, но уже на других условиях — ставка по кредиту будет выставлена по Центробанку что заметно выгоднее, чем предложения от банков , а срок составит 36 месяцев. И только если у должника не получится за установленный срок выплатить деньги, начинается распродажа имущества. Добиваться реструктуризации через государство стоит тогда, когда других вариантов уже не остается.
Также будут заблокированы все счета и карты, так что с безналичным расчетом придется попрощаться. Впрочем, если эти неудобства для должника несущественны, то можно воспользоваться признанием собственной неплатежеспособности и не выплачивать долги на условиях банка. Хотя последний часто идет на уступки, если услышит о банкротстве. Реструктуризация долга по кредиту — образец заявления Образец заявления вы можете скачать с нашего сайта: «Образец анкеты реструктуризации долга по кредиту в Сбербанке» Скачивание начнётся сразу после клика по значку «PDF» «Образец заявления на реструктуризации задолженности путем предоставления рассрочки» Скачивание начнётся сразу после клика по значку «PDF» Как реструктуризировать долги физических лиц в 2018 году Реструктуризация кредита для физического лица требует определенных трудозатрат и, в некотором роде, везения. Придется собрать нужные бумаги и соответствовать определенным параметрам, по которым банк может решить, стоит ли проявлять лояльность. Особенности для физических лиц Просто так ни один банк не будет оформлять изменение условий кредитования.
Есть некоторые нюансы, которые стоит учитывать при попытке добиться облегчения финансовой нагрузки для физических лиц: Не все банки готовы идти на уступки. Особенно если раньше были просрочки по этому кредиту или если есть проблемы с кредитной историей. В идеале кандидат на реструктуризацию — обычный человек, ни разу в жизни не допускавший даже случайных просрочек, но внезапно оставшийся без работы или оказавшийся нетрудоспособным. Но даже таким иногда отказывают. Если при оформлении реструктуризации будут выявлены поддельные документы например, липовая справка об увольнении или нетрудоспособности — можно попрощаться с лояльным отношением банка навсегда. Когда при увольнении было написано заявление по собственному желанию даже если на самом деле это не так , то одной трудовой книжкой отделаться при реструктуризации не получится.
Придется встать на учет на бирже труда или заключить договор с частным кадровым агентством и предоставить соответствующие документы. Если реструктуризировать кредит через процедуру банкротства, то все равно придется иметь какой-либо источник дохода, который позволит за 36 месяцев погасить кредит или хотя бы войти в прежний график выплат, но при этом обеспечить собственное существование хотя бы на минимальном уровне. В противном случае запустить реструктуризацию не получится — придется распродавать имущество. При оформлении такой процедуры банк либо государство должны будут разработать новый график погашения. При его составлении учитываются не только новые проценты либо сроки для внесения денег, но и текущее состояние клиента.
Но на такие меры банк идет только в том случае, если клиент может обосновать свою тяжелую финансовую ситуацию. Это может быть рождение ребенка и временное уменьшение дохода или, например, потеря трудоспособности. Важно иметь документальное подтверждение причины. Банк не всегда соглашается на просьбу о реструктуризации. Но если есть просрочка и грозит еще более длительная, то кредитная организация может пойти на уступки, чтобы клиент мог взять «передышку», а затем вернул долг. Кредит «Рефинансирование с безопасной доставкой карты »Тинькофф Банк, Лиц. Главное отличие состоит в том, что рефинансирование используется для улучшения условий кредитования, а реструктуризация — для того, чтобы не ухудшить свое положение. Для наглядности все остальные отличия мы отразили в таблице. Преимущества и недостатки реструктуризации кредита Основные преимущества: возможность не скатиться в долговую яму и не стать банкротом; снижение кредитной нагрузки; не нужно оформлять новый договор и тратить время на сбор документов. Минусы: реструктуризация может негативно сказаться на кредитную историю; это только временная мера по снижению нагрузки; необходимо четкое обоснование; частые отказы от банков. Что лучше — реструктуризация или рефинансирование? Трудно сказать однозначно, но плюсы рефинансирования все-таки перевешивают.
По ходатайству кредитора или финансового управляющего арбитражный суд вправе принять меры по обеспечению требований кредиторов и интересов гражданина в соответствии с арбитражным процессуальным законодательством , в том числе наложить запрет на распоряжение частью имущества гражданина, включая запрет на проведение торгов по продаже имущества гражданина. Введение реструктуризации долгов гражданина является основанием для одностороннего отказа кредитора от исполнения договора, предусматривающего исполнение гражданином требования указанного кредитора в неденежной форме. Об одностороннем отказе может быть заявлено в процессе установления требований кредитора к гражданину в деле о его банкротстве. В ходе реструктуризации долгов гражданина он может совершать только с выраженного в письменной форме предварительного согласия финансового управляющего сделки или несколько взаимосвязанных сделок: по приобретению, отчуждению или в связи с возможностью отчуждения прямо либо косвенно имущества, стоимость которого составляет более чем пятьдесят тысяч рублей, недвижимого имущества, ценных бумаг, долей в уставном капитале и транспортных средств; по получению и выдаче займов, получению кредитов, выдаче поручительств и гарантий, уступке прав требования, переводу долга, а также учреждению доверительного управления имуществом гражданина; в ред. Федерального закона от 23. В случае наличия разногласий по поводу совершения указанных сделок у гражданина и финансового управляющего они вправе обратиться за разрешением таких разногласий в арбитражный суд, рассматривающий дело о банкротстве гражданина. С даты введения реструктуризации долгов гражданина он не вправе вносить свое имущество в качестве вклада или паевого взноса в уставный капитал или паевой фонд юридического лица, приобретать доли акции, паи в уставных складочных капиталах или паевых фондах юридических лиц, а также совершать безвозмездные для гражданина сделки.
Отличие реструктуризации от рефинансирования
- Что такое реструктуризация кредита: условия, как оформить | Мокка Блог
- Чем отличается рефинансирование кредита от реструктуризации
- Реструктурировать долг — что это означает на практике
- Реструктуризация кредита физического лица: на каких условиях банк пойдет клиенту навстречу
- Предпосылки для проведения реструктуризации
Что лучше: кредитные каникулы или реструктуризация?
Реструктуризация — это пересмотр условий по действующему кредиту. В Росбанке действуют программы реструктуризации кредита. Реструктуризация долга – целенаправленное изменение структуры долгового обязательства и входящих в него элементов, которые формируют её объем, в связи с наступившими обстоятельствами, резко ухудшившие первоначальное положение заемщика. Рефинансирование и реструктуризация кредита: в чем разница и как лучше снизить ставку. Реструктуризация кредита – один из механизмов решения проблемных ситуаций, которые могут возникать у корпоративных заемщиков. Реструктуризация простыми словами означает изменение начальных условий по кредиту: с предложения банка или в силу заявления самого клиента.
Реструктуризация при банкротстве: как проводится, преимущества и недостатки
Как оформить реструктуризацию кредита в банке. Для этого понадобятся серьёзные основания – ведь идти на подобные уступки для банка попросту невыгодно. Реструктуризация кредита – в последнее время эта тема звучит все чаще. Что такое реструктуризация кредита, для чего проводится и чем отличается от рефинансирования. Реструктуризация кредита — это изменение условий действующего банковского договора, которое направлено на снижение текущей финансовой нагрузки клиента. Реструктуризацией долгов при банкротстве физического лица называют пересмотр и изменение условий выплат долга гражданина.